راهنمای کامل پوشش های تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما
انتخاب پوشش های تکمیلی مناسب در بیمه مسئولیت کارفرما میتواند نقش تعیین کنندهای در میزان حمایت بیمهای شما هنگام وقوع حادثه داشته باشد. بسیاری از خسارتهای سنگین و پروندههای پرهزینه دقیقاً در مواردی رخ میدهند که در تعهدات پایه بیمه نامه پیشبینی نشدهاند یا سقف پوشش آنها پاسخگوی خسارت واقعی نیست. به همین دلیل آشنایی با کلوزها و پوشش های تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما برای هر کارفرما، سازنده، پیمانکار، مدیر پروژه یا صاحب کسبوکار ضروری است.
در این راهنما تمامی پوشش ها و کلوزهای تکمیلی قابل ارائه در بیمه های مسئولیت کارفرما ساختمانی و غیر ساختمانی را به زبان ساده بررسی کردهایم. همچنین کاربرد هر پوشش، مزایا، محدودیتها، موارد استفاده و نکات مهم هنگام انتخاب آنها را توضیح دادهایم تا بتوانید متناسب با نوع فعالیت، تعداد کارکنان، تجهیزات مورد استفاده و سطح ریسک کسبوکار خود، آگاهانهترین تصمیم را برای تکمیل پوشش بیمهای خود اتخاذ کنید.
- پوشش های تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما چیست؟
- جدول کامل کلوزها و پوشش های تکمیلی
- کلوز 1: پوشش حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری
- کلوز 2: پوشش جبران هزینه های پزشکی
- کلوز 3: پوشش تبصره 1 ماده 66 قانون تامین اجتماعی
- کلوز 4: پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال اشخاص ثالث
- کلوز 5: پوشش افزایش ریالی دیه
- کلوز 6: پوشش تعدد دیات و دیات غیرمسری
- کلوز 7: پوشش ماموریت خارج از کارگاه
- کلوز 8: پوشش مسئولیت مجری ذیصلاح
- کلوز 9: پوشش نوسان تعداد کارکنان
- کلوز 10: پوشش غرامت دستمزد روزانه
- کلوز 11: پوشش هزینه های کارشناسی
- کلوز 12: مسئولیت در قبال کارکنان عوامل اجرایی
- کلوز 13: مسئولیت در قبال شخص عوامل اجرایی
- کلوز 14: پوشش حوادث شخص بیمه گذار حقیقی
- کلوز 15: پوشش نوسان متراژ تا 20 درصد
- پوشش حذف فرانشیز هزینه های پزشکی
- جدول کامل کلوزها و پوشش های تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما
- سوالات متداول
- جمع بندی
کلوز 1 | پوشش حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری
پوشش حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری یکی از مهمترین پوششهای تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما است که مسئولیت کارفرما در قبال حوادث ناشی از استفاده از وسایل نقلیه موتوری مرتبط با فعالیت مورد بیمه را تحت پوشش قرار میدهد.
در بسیاری از پروژههای ساختمانی، کارگاههای تولیدی، کارخانهها و واحدهای صنعتی از انواع ماشینآلات و وسایل نقلیه موتوری نظیر لیفتراک، لودر، بیل مکانیکی، مینیلودر، جرثقیل و سایر تجهیزات عملیاتی استفاده میشود. این وسایل معمولاً فاقد بیمهنامه شخص ثالث هستند و حتی در صورت برخورداری از این بیمهنامه، پوشش شخص ثالث عمدتاً برای حوادث ناشی از تردد در معابر و جادهها طراحی شده است و خسارات ناشی از عملیات ساختمانی، عمرانی، صنعتی و کارگاهی را پوشش نمیدهد.
به همین دلیل، در زمان وقوع حادثه در حین کار با این ماشینآلات که عمدتا منجر به فوت، نقص عضو، ازکارافتادگی یا جراحات شدید کارکنان و حتی اشخاص ثالث می شود، مسئولیت جبران خسارت متوجه کارفرما می شود.
نکته مهم آن است که خسارتهای ناشی از وسایل نقلیه موتوری در بیمه مسئولیت کارفرما جزو استثنائات بیمهنامه محسوب میشوند و تنها در صورتی تحت پوشش قرار میگیرند که «پوشش حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری» بهصورت جداگانه به بیمهنامه اضافه شده و حق بیمه مربوط به آن پرداخت شده باشد.
هشدار مهم
بسیاری از کارفرمایان تصور میکنند وجود بیمه شخص ثالث برای خودرو یا ماشینآلات کافی است؛ در حالی که در بسیاری از حوادث شغلی، خسارت از منظر مسئولیت کارفرما بررسی میشود و نبود این پوشش میتواند منجر به عدم جبران خسارت از محل بیمه مسئولیت کارفرما شود.
این پوشش هم در بیمه مسئولیت کارفرما ساختمانی و هم در بیمه مسئولیت کارفرما غیر ساختمانی قابل ارائه است و در بسیاری از فعالیتها جزو پوششهای حیاتی محسوب میشود.
مثال کاربردی
فرض کنید در یک کارخانه تولیدی، راننده لیفتراک هنگام جابجایی کالا با یکی از کارکنان برخورد کرده و موجب مرگ وی شود. در صورتی که پوشش حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری در بیمه نامه خریداری شده باشد، خسارت وارده مطابق شرایط و تعهدات بیمه نامه قابل بررسی و جبران خواهد بود.
نکته مهم
حوادث ناشی از لیفتراک، لودر، بیل مکانیکی، جرثقیل و سایر وسایل نقلیه موتوری مورد استفاده در پروژه یا کارگاه میتواند مشمول این پوشش باشد. همچنین راننده یا اپراتور وسیله باید دارای گواهینامه یا مجوز قانونی مرتبط با وسیله مورد استفاده باشد.
اگر در پروژه ساختمانی یا واحد صنعتی شما از ماشین آلات مشابه استفاده میشود، توصیه میشود هنگام خرید بیمه نامه مسئولیت کارفرما ضرورت استفاده از این پوشش را به دقت بررسی کنید؛ زیرا بخش قابل توجهی از حوادث شدید محیطهای کاری در ارتباط مستقیم یا غیرمستقیم با همین تجهیزات رخ میدهد.
کلوز 2 | پوشش جبران هزینه های پزشکی
پوشش جبران هزینه های پزشکی یکی از مهمترین پوششهای تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما است که فرآیند جبران هزینههای درمانی زیاندیدگان را تسهیل کرده و سرعت پرداخت خسارت را افزایش میدهد. این پوشش به ویژه در پروژههای ساختمانی، کارخانهها، کارگاههای تولیدی و واحدهای صنعتی که احتمال وقوع حوادث منجر به جراحت کارکنان وجود دارد، از اهمیت بالایی برخوردار است.
همانطور که در بخش تعهدات اصلی بیمه نامه مسئولیت کارفرما اشاره شد، تعهد هزینههای پزشکی یکی از پوششهای پایه بیمه نامه محسوب میشود. در حالت عادی، شرکت بیمه پس از احراز مسئولیت و اثبات قصور کارفرما یا بیمهگذار، هزینههای درمانی زیاندیده را تا سقف تعهد خریداری شده و بر اساس تعرفه مراکز درمانی دولتی جبران میکند. به همین دلیل ممکن است بخشی از هزینههای واقعی درمان که در مراکز خصوصی انجام شده است، تحت پوشش کامل قرار نگیرد.
با خرید کلوز جبران هزینه های پزشکی، محدودیت محاسبه خسارت بر مبنای تعرفه مراکز درمانی دولتی حذف میشود و شرکت بیمه میتواند هزینههای درمانی را بر اساس صورتحسابها و مدارک پزشکی ارائه شده توسط زیاندیده، حتی در صورت مراجعه به مراکز درمانی خصوصی، تا سقف تعهدات مندرج در بیمه نامه پرداخت کند.
یکی دیگر از مزایای مهم این پوشش، امکان پرداخت هزینههای پزشکی بدون نیاز به اخذ رأی دادگاه است. در بسیاری از حوادث، مهمترین دغدغه کارفرما و زیاندیده تأمین سریع هزینههای درمانی است. این پوشش شرایطی را فراهم میکند که پس از بررسی و تأیید مدارک توسط شرکت بیمه، خسارت هزینههای پزشکی در کوتاهترین زمان ممکن و بدون نیاز به گرفت رای دادگاه پرداخت شود.
مثال کاربردی
فرض کنید یکی از کارکنان یک پروژه ساختمانی در اثر سقوط از داربست دچار شکستگی شده و برای تسریع روند درمان به یک بیمارستان خصوصی مراجعه میکند. هزینههای درمان و جراحی این فرد ممکن است چندین برابر تعرفه مراکز درمانی دولتی باشد. در صورت خرید پوشش جبران هزینه های پزشکی، شرکت بیمه میتواند هزینههای درمان را بر اساس صورتحساب واقعی ارائه شده از سوی مرکز درمانی و تا سقف تعهدات بیمه نامه جبران کند.
نکته مهم
خرید این پوشش به تنهایی کافی نیست. برای بهرهمندی مناسب از مزایای آن، لازم است هنگام خرید بیمه نامه سقف تعهد هزینههای پزشکی و تعداد تعهدات درخواستی نیز متناسب با نوع فعالیت و میزان ریسک انتخاب شود. هرچه سقف تعهدات هزینه پزشکی بالاتر باشد، پوشش مؤثرتری در برابر هزینههای سنگین درمانی در اختیار خواهید داشت.با توجه به اهمیت این موضوع خرید این پوشش در سامانه بیمه الزامی شده است.
کلوز 3 | پوشش تبصره 1 ماده 66 قانون تامین اجتماعی
یکی از مهمترین پوششهای تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما، پوشش مطالبات سازمان تأمین اجتماعی موضوع ماده 66 قانون تأمین اجتماعی است.
بر اساس ماده 66 قانون تأمین اجتماعی، هرگاه ثابت شود حادثه ناشی از کار یا بیماری شغلی مستقیماً در نتیجه عدم رعایت مقررات حفاظت فنی، اصول ایمنی یا الزامات بهداشتی از سوی کارفرما یا نمایندگان وی رخ داده است، سازمان تأمین اجتماعی موظف است هزینههای درمان، غرامتها، مستمریها و سایر تعهدات قانونی را به زیاندیده یا بازماندگان وی پرداخت کند و سپس مبالغ پرداختشده را از کارفرمای مقصر مطالبه و وصول نماید.
مطابق تبصره 1 ماده 66، کارفرمای مقصر میتواند با پرداخت معادل 10 سال مستمری (120 ماه) به سازمان تأمین اجتماعی از این بابت بریالذمه شود. از آنجا که مبنای محاسبه مستمریها بر اساس مقررات و افزایشهای قانونی حقوق و دستمزد تعیین میشود، مبلغ مطالبهشده توسط سازمان تأمین اجتماعی میتواند بسیار قابل توجه باشد و خسارت مالی سنگینی را به کارفرما تحمیل کند.
به همین دلیل، بسیاری از کارفرمایان در زمان خرید بیمه مسئولیت کارفرما، پوشش تبصره 1 ماده 66 قانون تأمین اجتماعی را نیز به بیمهنامه خود اضافه میکنند تا در صورت بروز حادثه و طرح مطالبه از سوی سازمان تأمین اجتماعی، از حمایت بیمهای لازم برخوردار باشند.
نکته مهم اینکه این پوشش تنها در صورت درج در بیمهنامه و پرداخت حق بیمه مربوطه قابل استفاده خواهد بود و در تمامی بیمهنامههای مسئولیت کارفرما بهصورت پیشفرض وجود ندارد.
هشدار مهم
برخی کارفرمایان تصور میکنند پرداخت حق بیمه کارکنان یا مبالغ پرداختی به سازمان تامین اجتماعی در زمان اخذ مجوزها و پروانههای قانونی به معنای برخورداری از پوشش بیمهای در برابر مطالبات سازمان تامین اجتماعی است. این تصور نادرست است. پرداخت حق بیمه یا سایر عوارض قانونی به تامین اجتماعی هیچ ارتباطی با پوشش مطالبات احتمالی سازمان تامین اجتماعی از کارفرما پس از وقوع حادثه ندارد.
با خرید پوشش تبصره 1 ماده 66 قانون تامین اجتماعی، در صورت تحقق شرایط مندرج در بیمهنامه و احراز مسئولیت کارفرما، مطالبات سازمان تامین اجتماعی تا سقف تعهدات خریداری شده تحت پوشش بیمه قرار میگیرد و شرکت بیمه موظف به جبران خسارت خواهد بود.
مثال کاربردی
فرض کنید در یک پروژه ساختمانی یکی از کارگران در اثر سقوط از ارتفاع فوت کند و کارشناسان رسمی علت اصلی حادثه را عدم رعایت الزامات ایمنی توسط کارفرما تشخیص دهند. در این شرایط سازمان تامین اجتماعی مستمری بازماندگان را پرداخت کرده و سپس برای بازیافت هزینههای پرداخت شده به کارفرما مراجعه خواهد کرد. در صورت خرید پوشش تبصره 1 ماده 66، این مطالبه میتواند تا سقف تعهدات بیمهنامه توسط شرکت بیمه جبران شود.
نکته مهم
هنگام خرید این پوشش، انتخاب سقف تعهد مناسب اهمیت بسیار زیادی دارد. توصیه میشود میزان تعهدات با در نظر گرفتن ارزش احتمالی مستمریهای بلندمدت، افزایش دستمزدها و نرخ تورم سالهای آتی تعیین شود تا در زمان وقوع حادثه با کمبود پوشش بیمهای مواجه نشوید.
توصیه بیمه جم
پوشش تبصره 1 ماده 66 قانون تأمین اجتماعی یکی از مهمترین پوششهای تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما محسوب میشود؛ زیرا در صورت احراز قصور کارفرما و طرح دعوی از سوی سازمان تأمین اجتماعی، میتواند از تحمیل خسارتهای مالی سنگین به کسبوکار جلوگیری کند.
با توجه به افزایش سالانه حقوق و دستمزد، رشد مستمریها و آثار تورم بر تعهدات بلندمدت، توصیه میشود این پوشش را با سقف تعهد مناسب و متناسب با تعداد کارکنان، نوع فعالیت و میزان ریسک پروژه خریداری کنید. انتخاب سقف تعهد پایین ممکن است در زمان وقوع حادثه منجر به عدم کفایت پوشش بیمهای و تحمیل بخشی از خسارت به کارفرما شود.
کلوز 4 | پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال اشخاص ثالث
پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال اشخاص ثالث یکی از مهمترین پوششهای تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما است که خسارات جانی وارد شده به افرادی خارج از مجموعه کارکنان و عوامل اجرایی فعالیت بیمه شده را تحت پوشش قرار میدهد. این پوشش در بسیاری از پروژههای ساختمانی، واحدهای صنعتی، کارگاههای تولیدی، مراکز خدماتی و فعالیتهایی که با مراجعه یا تردد افراد غیرمرتبط همراه هستند، از اهمیت ویژهای برخوردار است.
در بیمه مسئولیت کارفرما، منظور از «شخص ثالث» فردی است که هیچگونه رابطه استخدامی، پیمانکاری، قراردادی یا همکاری با بیمه گذار نداشته باشد. بنابراین کارکنان، کارگران، مهندسان، ناظران، پیمانکاران، کارکنان پیمانکاران و سایر عوامل اجرایی مرتبط با فعالیت بیمه شده در زمره اشخاص ثالث قرار نمیگیرند. در مقابل، مراجعهکنندگان، مشتریان، رهگذران، همسایگان، بازدیدکنندگان و سایر افرادی که خارج از مجموعه عوامل اجرایی هستند، شخص ثالث محسوب میشوند.
در بسیاری از فعالیتها احتمال ورود خسارت به اشخاص ثالث وجود دارد. برای مثال در پروژههای ساختمانی، سقوط مصالح، ابزار یا تجهیزات از ارتفاع میتواند موجب آسیب به رهگذران یا املاک مجاور شود. در واحدهای صنعتی و تولیدی نیز وقوع حوادثی مانند انفجار، آتشسوزی، سقوط اجسام یا نشت مواد میتواند برای مراجعهکنندگان یا افراد حاضر در مجاورت محل فعالیت خسارت ایجاد کند.
نکته مهم این است که خسارات وارد شده به اشخاص ثالث به صورت پیشفرض تحت پوشش بیمه مسئولیت کارفرما قرار ندارند و تنها در صورتی جبران خواهند شد که پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال اشخاص ثالث هنگام صدور بیمه نامه خریداری شده باشد.
مثال کاربردی
فرض کنید در یک پروژه ساختمانی، در زمان اجرای نما بخشی از مصالح یا ابزار از ارتفاع سقوط کرده و موجب آسیب شدید به یک رهگذر شود. یا در یک کارخانه تولیدی، یکی از مراجعهکنندگان در اثر سقوط تجهیزات دچار جراحت شود. در چنین شرایطی، در صورت احراز مسئولیت بیمه گذار و خرید این پوشش، خسارت جانی وارد شده به شخص ثالث تا سقف تعهدات بیمه نامه توسط شرکت بیمه قابل جبران خواهد بود.
هشدار مهم
در پروژههای ساختمانی، عملیات نماکاری، داربستبندی، تخریب، گودبرداری و حمل مصالح از جمله فعالیتهایی هستند که احتمال وقوع خسارت برای اشخاص ثالث در آنها بیشتر است. در ساختمانهای در حال بهرهبرداری نیز چنانچه عملیات نماکاری یا بازسازی نما انجام میشود، خرید بیمه مسئولیت نماکاری به صورت مجزا میتواند نقش مهمی در مدیریت ریسک پروژه داشته باشد.
نکته مهم
تعهدات این پوشش معمولاً به صورت بینام صادر میشود و تعداد تعهدات قابل خریداری بسته به شرایط بیمه نامه و شرکت بیمهگر متفاوت است. در پروژههای بزرگ، پرتردد یا دارای ریسک بالا، توصیه میشود سقف تعهدات و تعداد پوششهای مورد نیاز با دقت بیشتری انتخاب شود تا در صورت وقوع حادثه، پوشش بیمهای کافی در اختیار داشته باشید.
توصیه بیمه جم
در زمان خرید پوشش مسئولیت در قبال اشخاص ثالث، صرفاً به تعداد تعهدات توجه نکنید. سقف جبران خسارت اشخاص ثالث نمیتواند از سقف تعهد فوت و نقص عضو خریداری شده در بیمه نامه بیشتر باشد.
برای مثال اگر بیمه نامه شما دارای یک دیه تعهد فوت و نقص عضو باشد اما تعداد تعهدات اشخاص ثالث را 3 نفر انتخاب کرده باشید، شرکت بیمه در مجموع حداکثر تا سقف یک دیه مندرج در بیمه نامه تعهد پرداخت خواهد داشت و تعداد تعهدات خریداری شده به معنای افزایش سقف کل خسارت قابل پرداخت نیست.
به همین دلیل در پروژهها یا فعالیتهایی که احتمال وقوع خسارت برای چند نفر از اشخاص ثالث وجود دارد، توصیه میشود تعداد دیه درخواستی و تعداد تعهدات اشخاص ثالث متناسب با ریسک واقعی فعالیت انتخاب شود تا در زمان وقوع حادثه با کمبود پوشش بیمهای مواجه نشوید.
کلوز 5 | پوشش بیمه ای افزایش ریالی دیه
پوشش بیمه ای افزایش ریالی دیه یکی از مهمترین پوششهای تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما است که از بیمهگذار در برابر افزایش مبلغ دیه در فاصله زمانی بین وقوع حادثه تا پرداخت نهایی خسارت محافظت میکند. این پوشش به ویژه در شرایطی که مبلغ دیه هر سال توسط قوه قضائیه افزایش مییابد، اهمیت بسیار زیادی پیدا میکند و میتواند از تحمیل هزینههای سنگین به کارفرما جلوگیری نماید.
مطابق قوانین کشور، خسارتهای جانی ناشی از فوت یا نقص عضو بر اساس اصل «دیه یوم الادا» محاسبه میشوند. به این معنا که مبلغ دیه بر مبنای نرخ دیه در زمان پرداخت خسارت تعیین میشود و نه بر اساس مبلغ دیه در زمان خرید بیمه نامه یا حتی زمان وقوع حادثه. به همین دلیل ممکن است بین تاریخ صدور بیمه نامه، وقوع حادثه و صدور رأی قطعی دادگاه فاصله زمانی قابل توجهی ایجاد شود و در این مدت مبلغ دیه افزایش یابد.
اگر با مفهوم دیه، نحوه محاسبه آن و مبلغ دیه در سالهای مختلف آشنایی ندارید، پیشنهاد میکنیم مقاله دیه و نحوه محاسبه آن را مطالعه کنید.
در بسیاری از پروندههای مسئولیت، رسیدگی قضایی، تعیین میزان تقصیر، انجام کارشناسی و صدور رأی نهایی ممکن است ماهها یا حتی چند سال به طول بینجامد. در چنین شرایطی، دادگاه خسارت را بر اساس مبلغ دیه روز پرداخت محاسبه میکند و نه مبلغ دیه زمان وقوع حادثه.
در حالت عادی، شرکت بیمه صرفاً تا سقف تعهدات مندرج در بیمه نامه مسئولیت تعهد پرداخت دارد. بنابراین اگر مبلغ دیه در فاصله زمانی بین صدور بیمه نامه و پرداخت خسارت افزایش پیدا کند، مابهالتفاوت ایجاد شده بر عهده شخص مسئول حادثه خواهد بود. این دقیقاً همان ریسکی است که پوشش افزایش ریالی دیه برای مدیریت آن طراحی شده است.
مثال کاربردی
فرض کنید کارفرما در مهرماه یک بیمه نامه مسئولیت کارفرما با تعهد یک دیه کامل خریداری میکند. چند ماه بعد حادثهای منجر به فوت یکی از کارکنان میشود. پرونده پس از طی مراحل قانونی و رسیدگی قضایی در سال بعد به صدور رأی قطعی منتهی میشود. اگر مبلغ دیه در سال جدید افزایش یافته باشد، دادگاه خسارت را بر اساس دیه سال جدید محاسبه خواهد کرد. در صورت نداشتن پوشش افزایش ریالی دیه، پرداخت مابهالتفاوت دیه بر عهده کارفرما یا شخص مسئول حادثه خواهد بود.
نکته مهم
این پوشش معمولاً برای دورههای یک ساله، دو ساله یا سه ساله قابل خریداری است. هرچه احتمال طولانی شدن فرآیند رسیدگی به پرونده بیشتر باشد، اهمیت خرید این پوشش نیز افزایش پیدا میکند.
شرط مهم پرداخت خسارت
استفاده از پوشش افزایش ریالی دیه منوط به آن است که تأخیر در صدور رأی یا پرداخت خسارت ناشی از اقدامات عمدی بیمهگذار یا زیاندیده نباشد. به عبارت دیگر، نباید بیمهگذار یا زیاندیده با هدف بهرهمندی از افزایش مبلغ دیه موجب اطاله دادرسی یا تأخیر در رسیدگی پرونده شده باشند.
توصیه بیمه جم
اگر بیمه نامه مسئولیت کارفرما را برای پروژههای ساختمانی، واحدهای صنعتی، کارخانهها، کارگاههای تولیدی یا هر فعالیتی با ریسک جانی خریداری میکنید، توصیه میشود پوشش افزایش ریالی دیه را حتماً در بیمه نامه خود لحاظ کنید. تجربه نشان داده است که بخش قابل توجهی از پروندههای فوت و نقص عضو با فاصله زمانی طولانی به نتیجه میرسند و افزایش سالانه مبلغ دیه میتواند بار مالی قابل توجهی را به کارفرما تحمیل کند.
هزینه خرید این پوشش در مقایسه با ریسکی که پوشش میدهد بسیار ناچیز است، اما در زمان وقوع حادثه میتواند از پرداخت مبالغ قابل توجهی توسط بیمهگذار جلوگیری کند. پیشنهاد می شود حتی اگر بیمه نامه شما کوتاه مدت است و حتی اگر به پایان سال و تغییر نرخ دیه زمان زیادی مانده حتما این پوشش را خریداری نمایید، چرا که کسی نمی داند فرآیند رسیدگی پرونده در دادگاه چقدر طول می کشد.
کلوز 6 | پوشش تعدد دیات و دیات غیر مسری
پوشش تعدد دیات و دیات غیر مسری یکی از مهمترین و در عین حال کمتر شناختهشدهترین پوششهای تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما است. بسیاری از کارفرمایان تصور میکنند حداکثر مسئولیت مالی آنها در یک حادثه جانی معادل یک دیه کامل است، در حالی که در برخی حوادث ممکن است میزان خسارت قابل پرداخت به چندین برابر یک دیه کامل افزایش پیدا کند. این دقیقاً همان ریسکی است که کلوز تعدد دیات و دیات غیر مسری برای پوشش آن طراحی شده است.
این کلوز در واقع دو پوشش مستقل اما مرتبط را در بر میگیرد؛ «پوشش تعدد دیات» و «پوشش دیات غیر مسری». هر دو پوشش میتوانند در حوادث منجر به نقص عضو یا فوت، مسئولیت مالی بسیار سنگینی را برای کارفرما ایجاد کنند.
پوشش تعدد دیات چیست؟
بر اساس قانون مجازات اسلامی، برخی صدمات و آسیبهای جسمی هر کدام دارای دیه مستقل هستند. به همین دلیل ممکن است یک فرد در یک حادثه دچار چند آسیب مختلف شود و برای هر یک از آنها دیه جداگانهای تعیین گردد.
برای مثال فرض کنید در یک حادثه کاری، فرد آسیبدیده دچار نابینایی کامل هر دو چشم و ناشنوایی کامل هر دو گوش شود. مطابق قانون، دیه نابینایی کامل یک دیه کامل و دیه ناشنوایی کامل نیز یک دیه کامل محسوب میشود. بنابراین در این مثال، مسئول حادثه به پرداخت دو دیه کامل محکوم خواهد شد؛ این در حالی است که اگر همان فرد در حادثه فوت میکرد، در حالت عادی تنها یک دیه کامل به بازماندگان وی تعلق میگرفت.
مثال کاربردی تعدد دیات
کارگری در اثر سقوط از ارتفاع دچار قطع عضو یک دست، نابینایی یک چشم و آسیب دائمی به شنوایی شود. هر یک از این صدمات دارای دیه یا ارش مستقل هستند و مجموع خسارت قابل پرداخت میتواند از یک دیه کامل فراتر رود. در چنین شرایطی، در صورت نداشتن پوشش تعدد دیات، بخشی از خسارت ممکن است خارج از تعهدات بیمه نامه قرار گیرد.
پوشش دیات غیر مسری چیست؟
بخش دوم این کلوز مربوط به دیات غیر مسری است. منظور از دیات غیر مسری، صدماتی است که مستقیماً عامل فوت فرد نبودهاند اما قبل از فوت به وی وارد شدهاند و از نظر قانونی دارای دیه مستقل هستند.
برای درک بهتر این موضوع فرض کنید کارگری در اثر سقوط از ارتفاع دچار شکستگی پا و همچنین آسیب شدید به سر و جمجمه میشود. چند روز بعد و در اثر عوارض ناشی از ضربه مغزی فوت میکند. در این شرایط، مسئول حادثه علاوه بر پرداخت یک دیه کامل بابت فوت، ممکن است به پرداخت دیه شکستگی پا نیز محکوم شود؛ زیرا شکستگی پا علت فوت نبوده اما یک آسیب مستقل و دارای دیه قانونی محسوب میشود.
به این نوع خسارتها «دیات غیر مسری» گفته میشود؛ یعنی صدماتی که در وقوع مرگ نقش مستقیم نداشتهاند اما به دلیل وقوع آنها قبل از فوت، دیه جداگانهای به آنها تعلق میگیرد.
نکته مهم
اگر در مثال فوق فرد بلافاصله و در اثر شدت آسیب وارده به سر فوت میکرد و فرصت تحقق آسیبهای مستقل دیگر وجود نداشت، ممکن بود تنها یک دیه کامل قابل مطالبه باشد. اما زمانی که صدمات مستقل قبل از فوت محقق شده باشند، امکان مطالبه دیات اضافی نیز وجود خواهد داشت.
هشدار مهم
بسیاری از کارفرمایان هنگام خرید بیمه مسئولیت تنها به تعداد دیه مندرج در بیمه نامه توجه میکنند، در حالی که در برخی حوادث شدید، مجموع دیات و ارشهای قانونی میتواند از یک دیه کامل فراتر رود. به همین دلیل نداشتن پوشش تعدد دیات و دیات غیر مسری ممکن است موجب شود بخشی از خسارت از محل بیمه نامه قابل جبران نباشد.
توصیه بیمه جم
پوشش تعدد دیات و دیات غیر مسری یکی از ضروریترین پوششهای تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما به ویژه در پروژههای ساختمانی، کارگاههای صنعتی، کارخانهها و فعالیتهای دارای ریسک جانی بالا محسوب میشود. توصیه میشود هنگام خرید بیمه نامه، سقف تعهدات این پوشش متناسب با نوع فعالیت، تعداد کارکنان و شدت ریسکهای موجود انتخاب شود.
برای آشنایی بیشتر با مفهوم دیه، نحوه محاسبه آن و انواع دیات، میتوانید مقاله دیه چیست و چگونه محاسبه میشود؟ را مطالعه کنید.
کلوز 6 | پوشش تعدد دیات و دیات غیر مسری
پوشش تعدد دیات و دیات غیر مسری یکی از مهمترین پوششهای تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما است که میتواند از تحمیل خسارتهای سنگین و پیشبینینشده به کارفرما جلوگیری کند. بسیاری از کارفرمایان تصور میکنند حداکثر تعهد آنها در یک حادثه جانی معادل یک دیه کامل است، در حالی که در برخی حوادث، قانون امکان مطالبه بیش از یک دیه کامل را برای زیاندیده یا بازماندگان وی در نظر گرفته است. این دقیقاً همان ریسکی است که کلوز تعدد دیات و دیات غیر مسری برای پوشش آن طراحی شده است.
این کلوز در واقع دو پوشش مهم را در بر میگیرد؛ «پوشش تعدد دیات» و «پوشش دیات غیر مسری». هر دو مورد میتوانند در حوادث شدید منجر به نقص عضو یا فوت، مسئولیت مالی قابل توجهی را برای کارفرما ایجاد کنند.
پوشش تعدد دیات چیست؟
بر اساس قانون مجازات اسلامی، برخی از صدمات بدنی دارای دیه مستقل هستند. به همین دلیل ممکن است یک فرد در اثر یک حادثه دچار چند آسیب مختلف شود و برای هر یک از این آسیبها دیه جداگانهای تعیین گردد. در چنین شرایطی مجموع دیات قابل پرداخت میتواند از یک دیه کامل بیشتر شود.
برای مثال فرض کنید در یک حادثه کاری، فرد آسیبدیده دچار نابینایی کامل هر دو چشم و ناشنوایی کامل هر دو گوش شود. مطابق قانون، دیه نابینایی کامل یک دیه کامل و دیه ناشنوایی کامل نیز یک دیه کامل محسوب میشود. در نتیجه مسئول حادثه ممکن است به پرداخت دو دیه کامل محکوم شود؛ این در حالی است که اگر همان فرد در حادثه فوت میکرد، در حالت عادی تنها یک دیه کامل به بازماندگان وی تعلق میگرفت.
مثال کاربردی تعدد دیات
کارگری در اثر سقوط از ارتفاع دچار قطع عضو یک دست، نابینایی یک چشم و آسیب دائمی به شنوایی شود. هر یک از این صدمات دارای دیه یا ارش مستقل هستند و مجموع خسارت قابل پرداخت میتواند از یک دیه کامل فراتر رود. در چنین شرایطی، در صورت نداشتن پوشش تعدد دیات، بخشی از خسارت ممکن است خارج از تعهدات بیمه نامه قرار گیرد.
پوشش دیات غیر مسری چیست؟
بخش دوم این کلوز مربوط به دیات غیر مسری است. دیات غیر مسری به صدماتی گفته میشود که مستقیماً عامل فوت فرد نبودهاند اما پیش از فوت به وی وارد شدهاند و از نظر قانونی دارای دیه مستقل هستند.
برای مثال فرض کنید کارگری در اثر سقوط از ارتفاع دچار شکستگی پا و همچنین آسیب شدید به سر و جمجمه میشود. فرد پس از چند روز بستری شدن در بیمارستان، بر اثر صدمات مغزی فوت میکند. در این شرایط، مسئول حادثه علاوه بر پرداخت یک دیه کامل بابت فوت، ممکن است به پرداخت دیه شکستگی پا نیز محکوم شود؛ زیرا شکستگی پا علت فوت نبوده اما یک آسیب مستقل و دارای دیه قانونی محسوب میشود.
به این نوع خسارتها «دیات غیر مسری» گفته میشود. در واقع برخی آسیبها اگرچه موجب مرگ فرد نشدهاند، اما چون پیش از فوت محقق شدهاند، قانون برای آنها دیه جداگانهای در نظر میگیرد.
نکته مهم
اگر در مثال فوق فرد بلافاصله پس از حادثه و در اثر شدت آسیب وارده به سر فوت میکرد و صدمات دیگر فرصت تحقق مستقل پیدا نمیکردند، ممکن بود تنها یک دیه کامل قابل مطالبه باشد. اما زمانی که صدمات مستقل قبل از فوت محقق شده باشند، امکان مطالبه دیات اضافی نیز وجود خواهد داشت.
هشدار مهم
بسیاری از کارفرمایان هنگام خرید بیمه مسئولیت تنها به تعداد دیه مندرج در بیمه نامه توجه میکنند، در حالی که در برخی حوادث شدید، مجموع دیات و ارشهای قانونی میتواند از یک دیه کامل فراتر رود. به همین دلیل نداشتن پوشش تعدد دیات و دیات غیر مسری ممکن است موجب شود بخشی از خسارت از محل بیمه نامه قابل جبران نباشد.
توصیه بیمه جم
پوشش تعدد دیات و دیات غیر مسری یکی از ضروریترین پوششهای تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما به شمار میرود و توصیه میشود در تمامی پروژههای ساختمانی، فعالیتهای صنعتی، کارگاههای تولیدی و کسبوکارهایی که با ریسک آسیبهای شدید جسمانی مواجه هستند، این پوشش با سقف تعهد مناسب خریداری شود.
همچنین هنگام انتخاب تعداد دیه بیمه نامه، صرفاً به پوشش فوت توجه نکنید. در برخی حوادث، خسارات ناشی از تعدد دیات و دیات غیر مسری میتواند از یک دیه کامل فراتر رود و در صورت ناکافی بودن سقف تعهدات، بخشی از خسارت بر عهده شخص مسئول حادثه باقی بماند.
کلوز 7 | پوشش ماموریت خارج از کارگاه یا محل فعالیت کارکنان
بیمه مسئولیت کارفرما به طور معمول حوادثی را تحت پوشش قرار میدهد که در محدوده محل فعالیت درج شده در بیمه نامه رخ داده باشند. این محل میتواند یک پروژه ساختمانی، کارخانه، کارگاه تولیدی، انبار، مرکز خدماتی یا هر مکان دیگری باشد که فعالیت بیمه شده در آن انجام میشود. به همین دلیل وقوع حادثه در خارج از محدوده اعلام شده در بیمه نامه، اصولاً تحت پوشش تعهدات عادی بیمه قرار نمیگیرد.
با این حال در بسیاری از کسبوکارها، برخی کارکنان به دلیل ماهیت شغلی خود ناچار هستند بخشی از وظایف کاری را خارج از محل اصلی فعالیت انجام دهند. برای مثال مأمور خرید، مسئول تدارکات، کارشناس فنی، تکنسین خدمات، مهندس پروژه، مسئول حمل اسناد یا کارکنانی که برای انجام امور اداری، بازدید، بازرسی یا پیگیری امور اجرایی به خارج از محل کار اعزام میشوند، در معرض حوادث شغلی خارج از محدوده بیمه نامه قرار دارند.
پوشش ماموریت خارج از کارگاه یا محل فعالیت کارکنان برای مدیریت همین ریسک طراحی شده است. در صورت خرید این پوشش و درج مشخصات افراد مشمول در بیمه نامه، حوادثی که در حین انجام مأموریت کاری و در ارتباط مستقیم با وظایف شغلی آنها در خارج از محل فعالیت رخ دهد نیز میتواند تحت پوشش بیمه قرار گیرد.
مثال کاربردی
فرض کنید مسئول تدارکات یک پروژه ساختمانی برای خرید مصالح یا تجهیزات به خارج از کارگاه مراجعه کرده و در حین انجام مأموریت کاری دچار حادثه شود. یا یک تکنسین خدمات برای بازدید و تعمیر تجهیزات مشتری به محل دیگری اعزام شده و در حین انجام وظیفه آسیب ببیند. در چنین شرایطی، در صورت خرید پوشش ماموریت خارج از کارگاه و درج نام فرد در بیمه نامه، خسارت وارده میتواند تحت پوشش بیمه مسئولیت کارفرما قرار گیرد.
نکته مهم
این پوشش معمولاً برای تمامی کارکنان به صورت خودکار صادر نمیشود و لازم است اسامی افراد یا گروههای شغلی مشمول آن هنگام صدور بیمه نامه مشخص و در بیمه نامه درج شود. بنابراین در زمان خرید بیمه نامه، حتماً فهرست کارکنانی که احتمال انجام مأموریت خارج از محل فعالیت را دارند به شرکت بیمه اعلام کنید.
هشدار مهم
صرف خروج کارمند از محل کار به معنای تحت پوشش بودن حادثه نیست. حادثه باید در چارچوب مأموریت شغلی، در ارتباط مستقیم با وظایف کاری و در زمان انجام مأموریت رخ داده باشد. حوادث شخصی یا مواردی که ارتباطی با مأموریت کاری نداشته باشند، مشمول این پوشش نخواهند بود.
توصیه بیمه جم
اگر در کسبوکار شما کارکنانی برای خرید، بازدید، نصب، تعمیرات، تحویل کالا، امور اداری یا سایر فعالیتهای شغلی به خارج از محل کار اعزام میشوند، خرید این پوشش را جدی بگیرید. بسیاری از کارفرمایان تصور میکنند تمامی حوادث شغلی کارکنان تحت پوشش بیمه مسئولیت قرار دارد، در حالی که محدوده جغرافیایی فعالیت یکی از مهمترین شرایط بیمه نامه است و نبود این پوشش میتواند موجب عدم جبران خسارت حوادث خارج از محل فعالیت شود.
کلوز 8 | پوشش مسئولیت مجری ذیصلاح
پوشش مسئولیت مجری ذیصلاح یکی از پوششهای تکمیلی اختصاصی بیمه مسئولیت کارفرما ساختمانی است. این پوشش با هدف تحت پوشش قرار دادن مسئولیتهای احتمالی مهندس مجری ذیصلاح یا شرکت مجری پروژه در برابر خسارات جانی وارد شده به کارکنان و اشخاص ثالث ناشی از قصور، اشتباه یا عدم رعایت الزامات قانونی و فنی در فرآیند اجرای ساختمان طراحی شده است.
مطابق مقررات سازمان نظام مهندسی ساختمان، مجری ذیصلاح شخص حقیقی یا حقوقی دارای پروانه اشتغال معتبر است که مسئولیت اجرای ساختمان و نظارت بر حسن اجرای عملیات ساختمانی را بر عهده دارد. مجری موظف است کلیه مراحل ساخت را مطابق نقشههای مصوب، مقررات ملی ساختمان، ضوابط فنی و اصول ایمنی مدیریت و کنترل نماید.
از آنجا که مجری ذیصلاح در فرآیند ساخت پروژه نقش مستقیم دارد، در صورت وقوع حادثه و احراز قصور وی توسط مراجع ذیصلاح، امکان طرح دعوی و مطالبه خسارت از شخص مجری نیز وجود خواهد داشت. به همین دلیل موضوع پوشش بیمهای مسئولیت مجری در بسیاری از پروژههای ساختمانی از اهمیت ویژهای برخوردار است.
این پوشش معمولاً در بیمه مسئولیت کارفرما ساختمانی مورد استفاده قرار میگیرد و یکی از کلوزهای اختصاصی پروژههای ساختمانی محسوب میشود. کارفرما میتواند هنگام خرید بیمه نامه، با انتخاب این پوشش، مسئولیتهای احتمالی مجری ذیصلاح پروژه را نیز تحت پوشش بیمه قرار دهد.
مثال کاربردی
فرض کنید در یک پروژه ساختمانی به دلیل عدم رعایت ضوابط ایمنی در اجرای داربست یا ضعف در نظارت بر فرآیند اجرای عملیات ساختمانی، حادثهای برای یکی از کارگران رخ دهد. در صورتی که کارشناسان رسمی دادگستری یا مراجع ذیصلاح بخشی از مسئولیت حادثه را متوجه مجری ذیصلاح بدانند، امکان مطالبه خسارت از وی وجود خواهد داشت. در صورت خرید این پوشش، مسئولیت احراز شده مجری نیز میتواند تحت پوشش بیمه نامه قرار گیرد.
نکته مهم
خرید پوشش مسئولیت مجری ذیصلاح موجب افزایش سقف تعهدات بیمه نامه نمیشود. سقف تعهدات این پوشش همان سقف تعهدات اصلی بیمه نامه در بخش کارکنان و اشخاص ثالث است و صرفاً دامنه افراد تحت پوشش بیمه را گسترش میدهد.
هشدار مهم
برخی کارفرمایان تصور میکنند مسئولیت تمامی عوامل پروژه به صورت خودکار تحت پوشش بیمه مسئولیت کارفرما قرار دارد. در حالی که مسئولیت حرفهای مجری ذیصلاح موضوع مستقلی است و در صورت نیاز باید از طریق این کلوز یا بیمه نامه اختصاصی مسئولیت مجری ذیصلاح برای آن پوشش مناسب در نظر گرفته شود.
توصیه بیمه جم
در پروژههایی که مهندس مجری ذیصلاح به صورت رسمی در فرآیند ساخت حضور دارد، توصیه میشود وضعیت پوشش بیمهای وی به دقت بررسی شود. هزینه خرید این کلوز در مقایسه با ریسکهای حقوقی و مالی ناشی از حوادث ساختمانی بسیار ناچیز است و میتواند از بروز اختلافات و خسارتهای سنگین برای کارفرما و مجری پروژه جلوگیری کند.
کلوز 9 | پوشش نوسان تعداد کارکنان تا 20 درصد زمان صدور بیمه نامه
در بیمه نامههای مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان، اعلام صحیح تعداد کارکنان شاغل در محل فعالیت بیمه شده از اهمیت بسیار بالایی برخوردار است. در بسیاری از بیمه نامههای مسئولیت کارفرما، حق بیمه بر اساس تعداد کارکنان محاسبه میشود و به همین دلیل هرگونه تغییر در تعداد نیروهای شاغل میتواند بر میزان ریسک بیمهگر و حق بیمه پرداختی تأثیرگذار باشد.
بیمهگذار موظف است هنگام خرید بیمه نامه، تعداد واقعی کارکنان را به شرکت بیمه اعلام کند. همچنین در طول مدت اعتبار بیمه نامه، در صورت افزایش تعداد نیروهای شاغل، مراتب را به اطلاع شرکت بیمه رسانده و در صورت لزوم نسبت به دریافت الحاقیه افزایش تعداد کارکنان اقدام نماید.
در صورتی که تعداد واقعی کارکنان از تعداد اعلام شده در بیمه نامه بیشتر باشد و حادثهای برای یکی از کارکنان رخ دهد، شرکت بیمه میتواند خسارت را بر اساس «قاعده نسبی حق بیمه» محاسبه و پرداخت کند. این موضوع مستند به ماده 10 قانون بیمه است و ممکن است باعث شود بخشی از خسارت بر عهده کارفرما باقی بماند. به بیان ساده، هرچه اختلاف میان تعداد کارکنان واقعی و تعداد اعلام شده در بیمه نامه بیشتر باشد، احتمال کاهش خسارت پرداختی نیز افزایش خواهد یافت.
برای جلوگیری از بروز چنین مشکلاتی، شرکتهای بیمه پوشش نوسان تعداد کارکنان تا 20 درصد را ارائه میکنند. با خرید این کلوز، بیمهگذار میتواند بدون نیاز به اطلاعرسانی فوری به شرکت بیمه و بدون دریافت الحاقیه، تا 20 درصد بیش از تعداد کارکنان درج شده در بیمه نامه نیروی جدید جذب کند و همچنان از پوشش بیمهای برخوردار باشد.
مثال کاربردی
فرض کنید یک شرکت خدماتی هنگام خرید بیمه نامه تعداد کارکنان خود را 20 نفر اعلام کرده است. در ادامه فعالیت و به دلیل توسعه کسبوکار، تعداد کارکنان به 24 نفر افزایش پیدا میکند اما این موضوع به شرکت بیمه اطلاع داده نمیشود. در صورتی که بیمه نامه دارای پوشش نوسان 20 درصد تعداد کارکنان باشد، این افزایش نیرو تحت پوشش قرار خواهد گرفت. اما اگر تعداد کارکنان از این میزان بیشتر شود یا این کلوز خریداری نشده باشد، در زمان وقوع خسارت امکان اعمال ماده 10 قانون بیمه و کاهش خسارت پرداختی وجود خواهد داشت.
البته باید توجه داشت که این پوشش تنها تا سقف 20 درصد افزایش تعداد کارکنان را پوشش میدهد. در صورتی که افزایش نیرو بیش از این میزان باشد، بیمهگذار موظف است موضوع را به شرکت بیمه اعلام کرده و الحاقیه متناسب با شرایط جدید دریافت نماید. در غیر این صورت، ممکن است در زمان خسارت بخشی از تعهدات بیمهگر کاهش یابد.
نکته مهم
این کلوز عمدتاً در بیمه نامههایی کاربرد دارد که حق بیمه آنها بر اساس تعداد کارکنان محاسبه میشود. بنابراین در کارخانهها، واحدهای تولیدی، مراکز خدماتی، شرکتهای پیمانکاری، انبارها و بسیاری از کسبوکارهای غیر ساختمانی میتواند یکی از پوششهای بسیار کاربردی و ارزشمند محسوب شود.
استثنای مهم
در بیمه مسئولیت کارفرما غیر ساختمانی تعداد کارکنان یکی از مهمترین عوامل تعیین حق بیمه است و خرید این پوشش میتواند اهمیت زیادی داشته باشد. اما در بیمه مسئولیت کارفرما ساختمانی معمولاً حق بیمه بر اساس متراژ زیربنای پروژه در حال احداث محاسبه میشود و نه تعداد کارکنان؛ به همین دلیل در اغلب بیمه نامههای مسئولیت ساختمانی نیازی به خرید پوشش نوسان 20 درصد تعداد کارکنان وجود ندارد.
توصیه بیمه جم
اگر در کسبوکار شما تعداد کارکنان در طول سال ثابت نیست و در دورههای مختلف اقدام به جذب نیروی جدید میکنید، خرید این پوشش میتواند از بروز مشکلات جدی در زمان خسارت جلوگیری کند. هزینه خرید کلوز نوسان تعداد کارکنان در مقایسه با ریسکی که از بابت اعمال ماده 10 قانون بیمه ایجاد میشود بسیار ناچیز است.
به ویژه در واحدهای تولیدی، کارخانهها، شرکتهای خدماتی، مجموعههای پیمانکاری و کسبوکارهایی که به صورت فصلی یا مقطعی با افزایش نیروی انسانی مواجه هستند، این پوشش یکی از کاربردیترین و اقتصادیترین پوششهای تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما به شمار میرود.
کلوز 10 | پوشش غرامت دستمزد روزانه
پوشش غرامت دستمزد روزانه یکی از پوششهای تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما است که برای جبران بخشی از خسارت ناشی از ازکارافتادگی موقت کارکنان در اثر حوادث شغلی طراحی شده است. تعهد اصلی بیمه مسئولیت کارفرما جبران خسارتهای جانی ناشی از فوت، نقص عضو و صدمات بدنی کارکنان است و پرداخت غرامت دستمزد روزانه به طور معمول جزو تعهدات پایه این بیمه نامه محسوب نمیشود.
در اغلب موارد، پرداخت غرامت ایام بیماری و ازکارافتادگی موقت کارکنان بر عهده سازمان تأمین اجتماعی است و کارفرما مسئولیتی در این خصوص ندارد. با این حال در برخی شرایط خاص و پروندههای استثنایی ممکن است موضوع جبران دستمزد ایام ازکارافتادگی یا درآمد از دست رفته کارکنان مطرح شود. در چنین شرایطی، خرید این پوشش میتواند از تحمیل هزینههای پیشبینی نشده به کارفرما جلوگیری کند.
بر اساس شرایط این کلوز، پرداخت غرامت روزانه با تأیید پزشک معتمد شرکت بیمه از روز چهارم پس از وقوع حادثه آغاز میشود و تا سقف تعهدات مندرج در بیمه نامه ادامه خواهد داشت. مدت پرداخت این غرامت معمولاً حداکثر 90 روز بوده و مبلغ پرداختی نیز بر اساس میزان تعهد روزانه خریداری شده در بیمه نامه تعیین میشود.
مثال کاربردی
فرض کنید یکی از کارکنان یک کارخانه یا کارگاه تولیدی در اثر حادثه ناشی از کار دچار شکستگی شدید پا شده و بنا به تشخیص پزشک برای مدت دو ماه قادر به انجام فعالیت شغلی نباشد. در چنین شرایطی و در صورت وجود این پوشش در بیمه نامه، غرامت روزانه مطابق شرایط بیمه نامه و پس از تأیید پزشک معتمد شرکت بیمه قابل پرداخت خواهد بود.
نکته مهم
پرداخت خسارت از محل این پوشش منوط به تأیید پزشک معتمد بیمه بوده و میزان و مدت پرداخت نیز از سقف تعهدات مندرج در بیمه نامه تبعیت میکند. همچنین این پوشش جایگزین تعهدات قانونی سازمان تأمین اجتماعی نخواهد بود.
هشدار مهم
بسیاری از بیمهگذاران تصور میکنند هرگونه کاهش درآمد یا عدم امکان اشتغال کارکنان پس از حادثه به صورت خودکار تحت پوشش بیمه مسئولیت کارفرما قرار دارد، در حالی که چنین تعهدی جزو پوششهای پایه بیمه نامه نیست و تنها در صورت خرید این کلوز قابل بررسی خواهد بود.
توصیه بیمه جم
پوشش غرامت دستمزد روزانه در مقایسه با پوششهایی مانند مطالبات سازمان تأمین اجتماعی موضوع ماده 66، تعدد دیات، دیات غیرمسری، افزایش ریالی دیه و هزینههای پزشکی معمولاً در اولویت پایینتری قرار دارد. بنابراین اگر محدودیت بودجه دارید، توصیه میشود ابتدا پوششهای اصلی و پرکاربرد را تکمیل کرده و سپس در صورت نیاز این کلوز را به بیمه نامه خود اضافه نمایید.
با این حال در برخی فعالیتها که احتمال ازکارافتادگی موقت کارکنان و طولانی شدن دوره درمان وجود دارد، خرید این پوشش میتواند به تکمیل برنامه مدیریت ریسک کارفرما کمک کند و از بروز هزینههای پیشبینی نشده جلوگیری نماید.
کلوز 11 | پوشش هزینه های دستمزد پرداختی به کارشناس یا هیات کارشناسی
در بسیاری از پروندههای خسارت مرتبط با بیمه مسئولیت کارفرما، تعیین علت حادثه، میزان قصور طرفین و سهم مسئولیت افراد مختلف بر عهده کارشناسان رسمی دادگستری است. نظر کارشناسی در چنین پروندههایی نقش بسیار مهمی در تعیین مسئول حادثه و میزان خسارت قابل پرداخت دارد و میتواند تأثیر مستقیمی بر نتیجه نهایی پرونده داشته باشد.
پس از وقوع حادثه، معمولاً یک کارشناس رسمی دادگستری یا مرجع کارشناسی مسئول بررسی ابعاد حادثه و اعلام نظر کارشناسی میشود. با این حال ممکن است یکی از طرفین پرونده نسبت به نظریه صادر شده اعتراض داشته باشد. در چنین شرایطی پرونده برای بررسی مجدد به کارشناس دیگر یا هیات کارشناسی ارجاع داده میشود.
در بسیاری از پروندههای حقوقی و قضایی، رسیدگی به اعتراضات میتواند منجر به ارجاع پرونده به هیاتهای سه نفره، پنج نفره یا حتی هفت نفره کارشناسان رسمی دادگستری شود. هزینههای مربوط به این کارشناسیها معمولاً بر عهده فرد یا طرفی است که نسبت به نظریه قبلی اعتراض کرده است.
پوشش هزینه های دستمزد پرداختی به کارشناس یا هیات کارشناسی برای جبران همین هزینهها طراحی شده است. در صورت خرید این کلوز، هزینههای کارشناسی مرتبط با اعتراض به نظریه کارشناسان تا سقف تعهدات مندرج در بیمه نامه توسط شرکت بیمه جبران خواهد شد.
مثال کاربردی
فرض کنید پس از وقوع یک حادثه در کارگاه یا پروژه، کارشناس رسمی دادگستری 70 درصد تقصیر را متوجه کارفرما اعلام میکند. کارفرما نسبت به این نظریه معترض بوده و درخواست ارجاع پرونده به هیات سه نفره کارشناسان رسمی را مطرح میکند. در چنین شرایطی هزینه تشکیل هیات کارشناسی و بررسی مجدد پرونده بر عهده فرد معترض خواهد بود. در صورت وجود این پوشش در بیمه نامه، هزینههای مذکور تا سقف تعهدات خریداری شده توسط شرکت بیمه پرداخت میشود.
نکته مهم
این پوشش ارتباطی با اصل خسارت جانی یا مالی حادثه ندارد و صرفاً هزینههای مربوط به کارشناسی و رسیدگی تخصصی پرونده را پوشش میدهد. بنابراین وجود یا عدم وجود این کلوز تأثیری بر میزان دیه، ارش یا سایر خسارتهای اصلی قابل پرداخت نخواهد داشت.
هشدار مهم
در پروندههای سنگین که منجر به فوت، نقص عضو یا خسارتهای قابل توجه میشوند، هزینه ارجاع پرونده به هیاتهای کارشناسی چند نفره میتواند قابل توجه باشد. به همین دلیل در برخی پروندهها هزینه کارشناسی به یکی از هزینههای جانبی مهم تبدیل میشود که معمولاً در زمان خرید بیمه نامه کمتر مورد توجه قرار میگیرد.
توصیه بیمه جم
اگرچه این پوشش در مقایسه با کلوزهایی مانند ماده 66 تأمین اجتماعی، تعدد دیات، افزایش ریالی دیه یا هزینههای پزشکی اهمیت کمتری دارد، اما در پروژههای بزرگ ساختمانی، واحدهای صنعتی و کسبوکارهایی که احتمال بروز پروندههای حقوقی پیچیده در آنها بیشتر است، میتواند پوشش مفیدی باشد.
به طور کلی توصیه میشود ابتدا پوششهای اصلی و حیاتی بیمه مسئولیت کارفرما تکمیل شوند و سپس در صورت نیاز و متناسب با سطح ریسک فعالیت، این کلوز نیز به بیمه نامه اضافه گردد.
کلوز 12 | پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال کارکنان عوامل اجرایی
پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال کارکنان عوامل اجرایی یکی از مهمترین کلوزهای تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما است که به ویژه در پروژههای صنعتی، تولیدی و خدماتی که بخشی از فعالیتها به پیمانکاران واگذار میشود، اهمیت ویژهای پیدا میکند.
در بسیاری از کسبوکارها، کارفرما تمام فعالیتها را با کارکنان مستقیم خود انجام نمیدهد و بخشی از عملیات اجرایی را به اشخاص یا شرکتهای پیمانکاری واگذار میکند. این پیمانکاران نیز معمولاً دارای کارکنان، کارگران و نیروهای اجرایی خود هستند که برای انجام موضوع قرارداد در محل فعالیت کارفرما حضور پیدا میکنند.
مشکل از جایی آغاز میشود که برای یکی از کارکنان پیمانکار حادثهای رخ دهد. در چنین شرایطی، ممکن است مراجع قضایی یا کارشناسان رسمی دادگستری علاوه بر پیمانکار، کارفرمای اصلی پروژه را نیز در وقوع حادثه مقصر یا مسئول تشخیص دهند. این موضوع به ویژه زمانی بیشتر مشاهده میشود که کارفرمای اصلی در زمینه ایمنی محیط کار، نظارت بر عملیات اجرایی یا رعایت مقررات حفاظتی دارای مسئولیت باشد.
در حالی که بیمه مسئولیت کارفرما به طور معمول تنها کارکنان مستقیم بیمهگذار را تحت پوشش قرار میدهد، کارکنان پیمانکاران و عوامل اجرایی جزو کارکنان بیمهگذار محسوب نمیشوند. به همین دلیل در صورت وقوع حادثه برای این افراد، خسارت لزوماً از محل تعهدات اصلی بیمه نامه قابل پرداخت نخواهد بود.
کلوز 12 دقیقاً برای پوشش این ریسک طراحی شده است. با خرید این پوشش، مسئولیت بیمهگذار در قبال کارکنان عوامل اجرایی، پیمانکاران و مجریان طرف قرارداد که مسئولیت آنها به صورت مستقل تحت پوشش بیمه قرار نگرفته است، تحت پوشش بیمه نامه قرار خواهد گرفت.
مثال کاربردی
فرض کنید یک سازنده ساختمان اجرای نما را به یک شرکت پیمانکاری واگذار کرده است. یکی از کارگران پیمانکار هنگام انجام عملیات نماکاری دچار حادثه میشود. در بررسیهای انجام شده، علاوه بر پیمانکار، بخشی از مسئولیت حادثه متوجه کارفرمای اصلی پروژه نیز شناخته میشود. در چنین شرایطی، اگر پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال کارکنان عوامل اجرایی خریداری شده باشد، مسئولیت احراز شده کارفرما میتواند تحت پوشش بیمه قرار گیرد.
نکته مهم
منظور از عوامل اجرایی در این کلوز، پیمانکاران و مجریان طرف قرارداد بیمهگذار و کارکنان آنها هستند. این افراد جزو کارکنان مستقیم بیمهگذار محسوب نمیشوند و به همین دلیل بدون خرید این پوشش، معمولاً تحت تعهدات اصلی بیمه مسئولیت کارفرما قرار ندارند.
تبصره مهم
این پوشش صرفاً مسئولیت بیمهگذار در قبال کارکنان عوامل اجرایی را پوشش میدهد. مسئولیت خود پیمانکار یا عامل اجرایی در قبال کارکنانش تحت پوشش این کلوز قرار ندارد. به عبارت دیگر، پیمانکار همچنان مسئول تهیه پوشش بیمهای مناسب برای کارکنان خود خواهد بود.
همچنین سقف تعهدات این پوشش برای هر نفر، هر حادثه و مجموع حوادث از سقف تعهدات اصلی مندرج در بیمه نامه تجاوز نخواهد کرد و خرید این کلوز موجب افزایش سقف تعهدات بیمه نامه نمیشود.
توصیه بیمه جم
اگر در پروژه یا کسبوکار خود از پیمانکاران، نیروهای برونسپاری شده، مجریان تخصصی یا شرکتهای خدماتی استفاده میکنید، خرید این پوشش را جدی بگیرید. بسیاری از پروندههای خسارت زمانی ایجاد میشوند که کارفرما تصور میکند مسئولیتی در قبال کارکنان پیمانکار ندارد، اما در نهایت بخشی از تقصیر حادثه متوجه وی شناخته میشود.
این کلوز به همراه کلوز 13 در صنعت بیمه به «کلوزهای عوامل اجرایی» معروف هستند و معمولاً در پروژههایی که حجم فعالیت پیمانکاران بالاست، جزو پوششهای ضروری بیمه مسئولیت کارفرما محسوب میشوند.
کلوز 13 | پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال شخص عوامل اجرایی
کلوز 13 مکمل کلوز 12 بوده و یکی دیگر از پوششهای مهم مرتبط با عوامل اجرایی و پیمانکاران محسوب میشود. در حالی که کلوز 12 مسئولیت بیمهگذار در قبال کارکنان پیمانکاران و عوامل اجرایی را پوشش میدهد، کلوز 13 برای پوشش مسئولیت بیمهگذار در قبال شخص پیمانکار یا عامل اجرایی طراحی شده است.
در بسیاری از پروژههای ساختمانی، صنعتی، تولیدی و خدماتی، پیمانکاران تنها نقش مدیریتی ندارند و شخصاً نیز در عملیات اجرایی مشارکت میکنند. برای مثال ممکن است پیمانکار نصب تجهیزات، پیمانکار تأسیسات، پیمانکار نماکاری، پیمانکار برق یا سایر مجریان پروژه در کنار نیروهای خود مشغول فعالیت باشند.
در چنین شرایطی اگر برای شخص پیمانکار یا عامل اجرایی حادثهای رخ دهد، این احتمال وجود دارد که بر اساس نظر کارشناسان رسمی دادگستری یا مراجع قضایی، بخشی از مسئولیت حادثه متوجه کارفرما یا بیمهگذار اصلی پروژه شناخته شود. در این حالت ممکن است پیمانکار زیاندیده از کارفرما مطالبه خسارت نماید.
مشکل اینجاست که بیمه مسئولیت کارفرما به طور معمول تنها مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان مستقیم خود را پوشش میدهد و شخص پیمانکار یا عامل اجرایی جزو کارکنان بیمهگذار محسوب نمیشود. بنابراین در صورت نبود این کلوز، مسئولیت احتمالی کارفرما در قبال شخص پیمانکار ممکن است تحت پوشش بیمه قرار نگیرد.
کلوز 13 برای رفع همین خلأ طراحی شده است. با خرید این پوشش، مسئولیت مدنی بیمهگذار در قبال شخص عوامل اجرایی و پیمانکاران طرف قرارداد نیز تحت پوشش بیمه قرار خواهد گرفت.
مثال کاربردی
فرض کنید یک پیمانکار تأسیسات در یک پروژه ساختمانی شخصاً در محل پروژه حضور داشته و در جریان اجرای عملیات دچار حادثه شود. پس از بررسی پرونده، کارشناسان بخشی از مسئولیت حادثه را متوجه کارفرمای اصلی پروژه تشخیص میدهند. در چنین شرایطی، در صورت خرید کلوز 13، مسئولیت احراز شده کارفرما در قبال شخص پیمانکار میتواند تحت پوشش بیمه قرار گیرد.
تفاوت کلوز 12 و کلوز 13
مهمترین تفاوت این دو کلوز در شخص زیاندیده است. کلوز 12 مسئولیت بیمهگذار در قبال کارکنان پیمانکاران و عوامل اجرایی را پوشش میدهد، اما کلوز 13 مسئولیت بیمهگذار در قبال خود پیمانکار یا عامل اجرایی را تحت پوشش قرار میدهد.
به بیان ساده، اگر برای کارگر پیمانکار حادثه رخ دهد به کلوز 12 نیاز دارید و اگر برای خود پیمانکار یا عامل اجرایی حادثه رخ دهد، کلوز 13 کاربرد خواهد داشت.
تبصره مهم
مسئولیت بیمهگذار در قبال کارکنان عوامل اجرایی تحت پوشش این کلوز قرار ندارد و برای پوشش این ریسک باید از کلوز 12 استفاده شود.
همچنین سقف تعهدات این پوشش برای هر نفر، هر حادثه و مجموع حوادث از سقف تعهدات اصلی مندرج در بیمه نامه تجاوز نخواهد کرد و خرید این کلوز موجب افزایش سقف تعهدات بیمه نامه نمیشود.
توصیه بیمه جم
اگر در فعالیت خود از پیمانکاران، مجریان تخصصی، نیروهای برونسپاری شده یا شرکتهای پیمانکاری استفاده میکنید، توصیه میشود کلوزهای 12 و 13 را به صورت مکمل یکدیگر بررسی کنید. خرید یکی از این دو پوشش بدون دیگری ممکن است بخشی از ریسکهای مرتبط با عوامل اجرایی را بدون پوشش باقی بگذارد.
در پروژههای ساختمانی، پروژههای نصب و راهاندازی، فعالیتهای صنعتی و تمامی کسبوکارهایی که بخشی از عملیات خود را به پیمانکاران واگذار میکنند، این دو کلوز معمولاً جزو پوششهای مهم و کاربردی بیمه مسئولیت کارفرما محسوب میشوند.
کلوز 14 | پوشش حوادث شخص بیمه گذار حقیقی
بیمه مسئولیت کارفرما اصولاً برای جبران خسارتهای جانی وارد شده به کارکنان و اشخاصی طراحی شده است که در اثر قصور یا مسئولیت قانونی کارفرما دچار حادثه میشوند. به همین دلیل در حالت عادی، شخص بیمهگذار یا کارفرما تحت پوشش بیمه نامه قرار ندارد و در صورت وقوع حادثه برای خود وی، امکان دریافت خسارت از محل بیمه مسئولیت کارفرما وجود نخواهد داشت.
این موضوع به ویژه در کسبوکارهای کوچک، کارگاهها، واحدهای صنفی، پروژههای ساختمانی و مشاغلی که کارفرما شخصاً در عملیات اجرایی حضور دارد اهمیت بیشتری پیدا میکند. در بسیاری از موارد، کارفرما در کنار کارکنان خود مشغول فعالیت بوده و در معرض همان خطراتی قرار دارد که کارکنان با آن مواجه هستند.
کلوز حوادث شخص بیمه گذار حقیقی برای پوشش همین ریسک طراحی شده است. با خرید این پوشش، خسارتهای جانی ناشی از حوادث برای شخص بیمهگذار نیز مطابق شرایط و تعهدات بیمه نامه قابل جبران خواهد بود.
مثال کاربردی
فرض کنید یک سازنده ساختمان که شخصاً در محل پروژه حضور دارد، هنگام بازدید از عملیات اجرایی دچار حادثه سقوط از ارتفاع شود. یا مالک یک کارگاه تولیدی هنگام نظارت بر فعالیت کارکنان دچار آسیب جسمی شود. در شرایط عادی بیمه مسئولیت کارفرما چنین خسارتی را پوشش نمیدهد، زیرا فرد حادثهدیده همان بیمهگذار است. اما در صورت خرید این کلوز، خسارت وارده به شخص بیمهگذار نیز میتواند تحت پوشش بیمه قرار گیرد.
نکته مهم
این پوشش صرفاً برای بیمهگذاران حقیقی قابل استفاده است. در صورتی که بیمهگذار یک شخص حقوقی مانند شرکت، کارخانه، مؤسسه یا سازمان باشد، امکان استفاده از این کلوز به شکل فوق وجود نخواهد داشت؛ زیرا شخصیت حقوقی اساساً امکان آسیب جسمی یا فوت ندارد.
هشدار مهم
بسیاری از صاحبان کسبوکار تصور میکنند با خرید بیمه مسئولیت کارفرما، خود آنها نیز تحت پوشش بیمه قرار میگیرند؛ در حالی که تعهدات اصلی این بیمه نامه مربوط به کارکنان و اشخاص زیاندیده است و شخص بیمهگذار به صورت پیشفرض جزو افراد تحت پوشش محسوب نمیشود.
توصیه بیمه جم
اگر به عنوان یک کارفرمای حقیقی شخصاً در محیط کار، پروژه ساختمانی، کارگاه، کارخانه یا محل فعالیت خود حضور مستمر دارید، خرید این پوشش میتواند تصمیمی منطقی و ارزشمند باشد. این موضوع به ویژه برای سازندگان ساختمان، صاحبان کارگاههای تولیدی، مدیران فنی و افرادی که در عملیات اجرایی مشارکت مستقیم دارند اهمیت بیشتری پیدا میکند.
با این حال اگر در انتخاب پوششهای تکمیلی محدودیت بودجه دارید، معمولاً توصیه میشود ابتدا پوششهای اصلی مانند ماده 66 تأمین اجتماعی، تعدد دیات، افزایش ریالی دیه، هزینههای پزشکی و عوامل اجرایی تکمیل شوند و سپس در صورت نیاز این کلوز به بیمه نامه اضافه گردد.
کلوز 15 | پوشش نوسان متراژ تا 20 درصد
پوشش نوسان متراژ تا 20 درصد یکی از پوششهای اختصاصی بیمه مسئولیت کارفرما ساختمانی است که برای مدیریت تغییرات احتمالی متراژ پروژه در طول دوره ساخت طراحی شده است.
در بیمه مسئولیت کارفرما غیر ساختمانی، حق بیمه معمولاً بر اساس تعداد کارکنان محاسبه میشود؛ اما در بیمه مسئولیت کارفرما ساختمانی، یکی از مهمترین عوامل تعیین حق بیمه، متراژ زیربنای پروژه در حال احداث است. به همین دلیل اعلام صحیح متراژ پروژه در زمان صدور بیمه نامه اهمیت زیادی دارد.
با این حال در بسیاری از پروژههای ساختمانی، متراژ نهایی اجرا شده ممکن است با متراژ اعلام شده در زمان خرید بیمه نامه تفاوت داشته باشد. تغییر در نقشهها، افزایش زیربنا، اصلاح طراحی یا تغییرات اجرایی پروژه میتواند باعث افزایش متراژ واقعی ساختمان شود.
در صورتی که متراژ واقعی پروژه از متراژ درج شده در بیمه نامه بیشتر باشد و این موضوع به شرکت بیمه اعلام نشود، در زمان وقوع خسارت امکان اعمال قاعده نسبی حق بیمه و کاهش خسارت پرداختی وجود خواهد داشت. به همین دلیل شرکتهای بیمه برای کاهش این ریسک، پوشش نوسان متراژ تا 20 درصد را ارائه میکنند.
با خرید این کلوز، بیمهگذار میتواند بدون نیاز به دریافت الحاقیه و بدون نیاز به اطلاعرسانی به شرکت بیمه، تا سقف 20 درصد افزایش متراژ پروژه را تحت پوشش بیمهای حفظ کند. البته اگر افزایش متراژ از این میزان بیشتر باشد، لازم است مراتب به شرکت بیمه اعلام شده و الحاقیه مربوطه صادر گردد.
مثال کاربردی
فرض کنید یک پروژه ساختمانی با متراژ 1,000 متر مربع بیمه شده است. در ادامه عملیات اجرایی و پس از اصلاح نقشهها، متراژ نهایی پروژه به 1,150 متر مربع افزایش پیدا میکند. در صورتی که پوشش نوسان متراژ تا 20 درصد در بیمه نامه خریداری شده باشد، این افزایش متراژ همچنان تحت پوشش بیمه قرار خواهد گرفت و نیازی به دریافت الحاقیه نخواهد بود.
نکته مهم
این پوشش صرفاً برای پروژههای ساختمانی کاربرد دارد و در بیمه نامههای مسئولیت کارفرما غیر ساختمانی موضوعیت ندارد؛ زیرا در آن بیمه نامهها مبنای محاسبه حق بیمه معمولاً تعداد کارکنان است نه متراژ محل فعالیت.
هشدار مهم
پوشش نوسان متراژ تنها تا سقف 20 درصد افزایش متراژ را پوشش میدهد. در صورتی که افزایش متراژ بیش از این میزان باشد، بیمهگذار موظف است موضوع را به شرکت بیمه اعلام کرده و نسبت به دریافت الحاقیه اقدام نماید. در غیر این صورت ممکن است در زمان خسارت بخشی از تعهدات بیمهگر کاهش یابد.
توصیه بیمه جم
اگر پروژه شما در مراحل اولیه طراحی قرار دارد یا احتمال تغییر نقشهها و افزایش زیربنای ساختمان در طول اجرا وجود دارد، خرید این پوشش میتواند از بروز مشکلات بیمهای در آینده جلوگیری کند. این کلوز به ویژه در پروژههای بزرگ ساختمانی که احتمال تغییر متراژ در آنها بیشتر است، یکی از پوششهای کاربردی و ارزشمند محسوب میشود.
پوشش حذف فرانشیز هزینه های پزشکی
هزینههای پزشکی یکی از مهمترین تعهدات بیمه مسئولیت کارفرما محسوب میشود و بسیاری از خسارتهای ناشی از حوادث کار در ابتدا با هزینههای درمانی آغاز میشوند. با وجود این، در بسیاری از بیمه نامههای مسئولیت کارفرما، پرداخت بخشی از هزینههای پزشکی بر عهده بیمهگذار باقی میماند که به آن «فرانشیز» گفته میشود.
فرانشیز در واقع بخشی از خسارت است که شرکت بیمه تعهدی نسبت به پرداخت آن ندارد و باید توسط بیمهگذار یا مسئول حادثه پرداخت شود. میزان فرانشیز در شرکتهای بیمه و بیمه نامههای مختلف ممکن است متفاوت باشد، اما در هر صورت باعث میشود بخشی از هزینههای درمانی از پوشش بیمه خارج شود.
پوشش حذف فرانشیز هزینههای پزشکی برای رفع همین محدودیت طراحی شده است. با خرید این کلوز، سهم فرانشیز هزینههای پزشکی حذف شده و شرکت بیمه مطابق شرایط بیمه نامه نسبت به جبران هزینههای درمانی اقدام خواهد کرد.
این پوشش به ویژه در حوادثی که منجر به بستری شدن، جراحی، فیزیوتراپی یا درمانهای طولانیمدت میشوند اهمیت بیشتری پیدا میکند؛ زیرا در چنین مواردی حتی درصد کوچکی از فرانشیز نیز میتواند مبلغ قابل توجهی باشد.
مثال کاربردی
فرض کنید یکی از کارکنان در اثر حادثه ناشی از کار دچار شکستگی شده و هزینههای درمان و جراحی وی به مبلغ قابل توجهی برسد. اگر بیمه نامه دارای فرانشیز هزینههای پزشکی باشد، بخشی از این هزینهها بر عهده بیمهگذار باقی خواهد ماند. اما در صورت خرید پوشش حذف فرانشیز، این سهم نیز تحت پوشش بیمه قرار میگیرد و کارفرما هزینه کمتری پرداخت خواهد کرد.
نکته مهم
این پوشش سقف تعهدات هزینههای پزشکی را افزایش نمیدهد و صرفاً فرانشیز مندرج در بیمه نامه را حذف میکند. بنابراین همچنان باید هنگام خرید بیمه نامه، سقف تعهد هزینههای پزشکی متناسب با سطح ریسک فعالیت انتخاب شود.
هشدار مهم
برخی بیمهگذاران تصور میکنند با خرید این کلوز، تمامی هزینههای درمانی بدون محدودیت پرداخت خواهد شد. در حالی که پرداخت خسارت همچنان تابع سقف تعهدات هزینههای پزشکی مندرج در بیمه نامه است و حذف فرانشیز به معنای افزایش سقف تعهدات بیمهگر نیست.
توصیه بیمه جم
اگر فعالیت شما به گونهای است که احتمال بروز حوادث منجر به درمانهای پرهزینه وجود دارد، توصیه میشود این پوشش را در کنار «کلوز جبران هزینههای پزشکی» بررسی کنید. ترکیب سقف مناسب هزینههای پزشکی با حذف فرانشیز میتواند پوشش درمانی بسیار کاملتری برای کارکنان ایجاد کند.
در بسیاری از فعالیتهای ساختمانی، صنعتی، تولیدی و خدماتی، هزینههای درمانی اولین و رایجترین خسارت ناشی از حوادث کار هستند. به همین دلیل پوشش حذف فرانشیز هزینههای پزشکی میتواند یکی از کاربردیترین پوششهای تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما باشد.
جدول کامل کلوزها و پوشش های تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما
| کلوز | عنوان پوشش | کاربرد اصلی | مناسب برای |
|---|---|---|---|
| 1 | حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری | پوشش حوادث ناشی از لیفتراک، لودر، جرثقیل، بیل مکانیکی و تجهیزات مشابه | پروژههای ساختمانی، کارخانهها و واحدهای صنعتی |
| 2 | جبران هزینه های پزشکی | پرداخت هزینههای درمانی بر اساس هزینه واقعی و بدون نیاز به رأی دادگاه | تمام کسبوکارها |
| 3 | مطالبات سازمان تامین اجتماعی (ماده 66) | پوشش مطالبات سازمان تأمین اجتماعی از کارفرما | تمام کسبوکارها |
| 4 | مسئولیت در قبال اشخاص ثالث | جبران خسارتهای جانی وارد شده به افراد خارج از مجموعه کارکنان | فعالیتهای دارای مراجعه کننده، رهگذر یا همسایگان |
| 5 | افزایش ریالی دیه | جبران افزایش مبلغ دیه ناشی از اطاله دادرسی | تمام کسبوکارها |
| 6 | تعدد دیات و دیات غیرمسری | پوشش خسارتهای بیش از یک دیه کامل | فعالیتهای با ریسک جانی بالا |
| 7 | ماموریت خارج از کارگاه | پوشش کارکنان هنگام انجام ماموریت خارج از محل فعالیت | شرکتهای خدماتی، فنی و مهندسی |
| 8 | مسئولیت مجری ذیصلاح | پوشش مسئولیت مهندس یا مجری ذیصلاح پروژه | پروژههای ساختمانی |
| 9 | نوسان تعداد کارکنان تا 20 درصد | جبران افزایش محدود تعداد کارکنان بدون نیاز به الحاقیه | بیمههای غیر ساختمانی |
| 10 | غرامت دستمزد روزانه | پرداخت غرامت ایام ازکارافتادگی موقت کارکنان | فعالیتهای با احتمال درمان طولانی مدت |
| 11 | هزینه های کارشناسی | پرداخت هزینه کارشناس یا هیات کارشناسی پرونده | پروژهها و فعالیتهای پرریسک |
| 12 | کارکنان عوامل اجرایی | پوشش مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان پیمانکاران | فعالیتهای دارای پیمانکار |
| 13 | شخص عوامل اجرایی | پوشش مسئولیت کارفرما در قبال شخص پیمانکار | فعالیتهای دارای پیمانکار |
| 14 | حوادث شخص بیمه گذار حقیقی | پوشش خسارتهای جانی وارد شده به شخص کارفرما | بیمهگذاران حقیقی |
| 15 | نوسان متراژ تا 20 درصد | پوشش افزایش متراژ پروژه بدون نیاز به الحاقیه | پروژههای ساختمانی |
| 16 | حذف فرانشیز هزینه های پزشکی | پرداخت کامل هزینههای پزشکی بدون کسر فرانشیز | تمام کسبوکارها |
سوالات متداول درباره پوشش های تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما
اگر فرصت مطالعه کامل این راهنما را ندارید، در این بخش مهمترین سوالات و ابهامات رایج درباره پوششها و کلوزهای تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما را به صورت خلاصه و کاربردی پاسخ دادهایم.
جمع بندی | کدام پوشش های تکمیلی برای بیمه مسئولیت کارفرما ضروری هستند؟
پوششهای تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما نقش بسیار مهمی در تکمیل حفاظت بیمهای کسبوکارها، پروژههای ساختمانی، واحدهای صنعتی، کارگاههای تولیدی و شرکتهای خدماتی دارند. بسیاری از خسارتهای سنگین مالی که پس از وقوع حوادث کار به کارفرمایان تحمیل میشود، ناشی از ریسکهایی است که در تعهدات پایه بیمهنامه پیشبینی نشدهاند یا سقف پوشش آنها پاسخگوی خسارت واقعی نیست.
همانطور که در این راهنما مشاهده کردید، هر یک از کلوزها و پوششهای تکمیلی برای مدیریت یک ریسک مشخص طراحی شدهاند. برخی پوششها مانند افزایش ریالی دیه، تعدد دیات و دیات غیرمسری، جبران هزینههای پزشکی و مطالبات سازمان تأمین اجتماعی در بسیاری از فعالیتها اهمیت بالایی دارند. در مقابل، برخی پوششها مانند مسئولیت عوامل اجرایی، مسئولیت مجری ذیصلاح، ماموریت خارج از محل فعالیت یا نوسان متراژ، بسته به نوع فعالیت و شرایط پروژه میتوانند اهمیت ویژهای پیدا کنند.
نکته مهم این است که هیچ نسخه یکسانی برای تمامی کسبوکارها وجود ندارد. تعداد کارکنان، نوع فعالیت، استفاده از پیمانکاران، میزان استفاده از ماشینآلات، متراژ پروژه، سطح ریسک و بودجه در دسترس همگی در انتخاب پوششهای تکمیلی مناسب تأثیرگذار هستند. به همین دلیل توصیه میشود پیش از خرید بیمهنامه، ریسکهای واقعی فعالیت خود را به دقت ارزیابی کرده و پوششهای متناسب با همان ریسکها را انتخاب نمایید.
اگر در حال اجرای پروژه ساختمانی هستید، پیشنهاد میکنیم شرایط و پوششهای بیمه مسئولیت کارفرما ساختمانی را نیز بررسی کنید. همچنین برای کارخانهها، کارگاههای تولیدی، واحدهای صنعتی و شرکتهای خدماتی، مطالعه صفحه بیمه مسئولیت کارفرما غیر ساختمانی میتواند اطلاعات تکمیلی و کاربردی در اختیار شما قرار دهد.
توصیه بیمه جم
بسیاری از کارفرمایان هنگام خرید بیمه مسئولیت تنها به حق بیمه پرداختی توجه میکنند، در حالی که ارزش واقعی یک بیمهنامه در زمان وقوع خسارت مشخص میشود. انتخاب صحیح پوششهای تکمیلی میتواند از تحمیل خسارتهای چند صد میلیون یا حتی چند میلیارد تومانی به کارفرما جلوگیری کند. بنابراین بهتر است قبل از خرید بیمهنامه، نیازهای واقعی کسبوکار خود را بررسی کرده و پوششهای تکمیلی را آگاهانه انتخاب نمایید.
چک لیست انتخاب پوشش های تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما
اگر هنوز مطمئن نیستید کدام پوششهای تکمیلی برای فعالیت شما مناسبتر هستند، چکلیست زیر میتواند به عنوان یک راهنمای سریع مورد استفاده قرار گیرد. هر موردی که پاسخ آن برای شما «بله» است، نشان میدهد که بهتر است پوشش مربوطه را هنگام خرید بیمهنامه بررسی کنید.
کلوز 12 (کارکنان عوامل اجرایی) و کلوز 13 (شخص عوامل اجرایی) را بررسی کنید.
کلوز 1 (حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری) برای شما اهمیت دارد.
کلوز 5 (افزایش ریالی دیه) را فراموش نکنید.
کلوز 6 (تعدد دیات و دیات غیرمسری) اهمیت ویژهای خواهد داشت.
کلوز 7 (ماموریت خارج از محل فعالیت) را بررسی کنید.
کلوز 4 (مسئولیت در قبال اشخاص ثالث) توصیه میشود.
کلوز 3 (مطالبات سازمان تأمین اجتماعی موضوع ماده 66) را جدی بگیرید.
کلوز 2 (جبران هزینههای پزشکی) میتواند انتخاب مناسبی باشد.
کلوز 14 (حوادث شخص بیمهگذار حقیقی) را بررسی کنید.
کلوز 15 (نوسان متراژ تا 20 درصد) میتواند مفید باشد.
نکته مهم
پاسخ مثبت به هر یک از موارد فوق به معنی الزامی بودن خرید آن پوشش نیست، اما نشان میدهد که آن کلوز میتواند برای فعالیت شما کاربردی باشد. تصمیم نهایی باید با توجه به سطح ریسک، تعداد کارکنان، نوع فعالیت و میزان تعهدات مورد نیاز اتخاذ شود.
برای انتخاب پوشش های مناسب بیمه مسئولیت کارفرما نیاز به مشاوره دارید؟
انتخاب صحیح پوششهای تکمیلی بیمه مسئولیت کارفرما به نوع فعالیت، تعداد کارکنان، استفاده از پیمانکاران، میزان ریسک و سقف تعهدات مورد نیاز بستگی دارد. کارشناسان بیمه جم آماده هستند تا با بررسی شرایط کسبوکار شما، مناسبترین پوششها و کلوزهای تکمیلی را پیشنهاد دهند.