محاسبه آنلاین قیمت بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان در پروژه های ساختمانی

عواقب عدم پرداخت به‌موقع اقساط بیمه مسئولیت ساختمان در حال ساخت

وقتی که برای ساختمان در حال ساخت خود بیمه‌نامه مسئولیت خریداری می‌کنید، قانوناً موظف هستید طبق شرایط مندرج در بیمه‌نامه نسبت به پرداخت مبلغ حق بیمه به حساب شرکت بیمه اقدام کنید. اگر بیمه‌نامه شما به‌صورت تمام نقدی صادر شده باشد، شما موظف هستید همزمان با صدور بیمه‌نامه کل مبلغ را با بیمه تسویه کنید. در غیر این صورت، اگر به‌طور مثال قبل از اینکه مبلغ بیمه‌نامه را به حساب بیمه واریز کرده باشید حادثه اتفاق بیفتد و منجر به خسارت گردد، شرکت بیمه تعهدی در قبال پرداخت خسارت شما نخواهد داشت.

در بیمه‌نامه‌های مسئولیت که به‌صورت اقساطی صادر شده است، در صورت عدم پرداخت اقساط در سررسید مندرج در بیمه‌نامه و وقوع خسارت، شرکت بیمه از قاعده نسبی حق بیمه استفاده می‌کند. طبق قاعده نسبی حق بیمه، شرکت بیمه پرداخت خسارت را به میزان درصد اقساط معوق در زمان حادثه به نسبت کل حق بیمه محاسبه و پرداخت می‌کند؛ به عبارت ساده‌تر، هر چند درصد که اقساط عقب‌افتاده و معوق (البته نه اقساط سررسیدنشده) داشته باشید، با همان نسبت از خسارت پرداختی به شما کسر خواهد شد.

عواقب عدم تطابق بیمه‌نامه با تعهدات درخواستی

وقتی که شما به‌عنوان بیمه‌گذار و یا خریدار بیمه‌نامه فرم پیشنهاد کاغذی و یا فرم پیشنهاد آنلاین خرید بیمه مسئولیت ساختمان را تکمیل می‌کنید، شرکت بیمه و یا نماینده آن موظف است بیمه‌نامه را بر اساس شرایط و تعهدات توافق‌شده صادر نماید. در صورتی که بعد از تحویل بیمه‌نامه متوجه شدید که مفاد بیمه‌نامه با فرم پیشنهاد تکمیل‌شده توسط شما مغایرت دارد، می‌توانید حداکثر ظرف 15 روز از تاریخ دریافت بیمه‌نامه یا الحاقیه آن درخواست اصلاح نمایید؛ در غیر این صورت بیمه‌نامه صادره قطعی تلقی خواهد شد.

بیمه مسئولیت ساختمان و قراردادهای مشارکت در ساخت

قراردادهای مشارکت در ساخت یکی از روش‌های مرسوم در پروژه‌های ساختمانی است، به این معنا که مالک زمین و ملک خود را به منظور ساخت و ساز طی یک قرارداد مشارکت در اختیار شخص یا اشخاص حقیقی و یا حقوقی قرار می‌دهد. در زمان صدور بیمه‌نامه برای پروژه‌های مشارکتی توجه داشته باشید که حتماً مسئولیت مالک نیز در بیمه‌نامه تحت پوشش قرار داده شده باشد. در بعضی از پرونده‌های خسارت مشاهده شده است که در یک خسارت علاوه بر بیمه‌گذار (سازنده)، مالک نیز به پرداخت درصدی از دیه و هزینه‌های پزشکی محکوم شده است. در صورتی که مشخصاً به تحت پوشش قرار گرفتن مسئولیت مالک در بیمه‌نامه و یا ضمائم آن اشاره نشده باشد، شرکت بیمه می‌تواند از پرداخت خسارت مربوط به مسئولیت مالک امتناع کند.

مسئولیت کارکنان بیمه‌گذار در قبال یکدیگر در پروژه ساختمانی

در بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی، موضوع اصلی مسئولیت قانونی بیمه‌گذار در برابر خسارت‌های جانی واردشده به کارکنان پروژه است. با این حال، در برخی حوادث ساختمانی ممکن است علاوه بر کارفرما، یکی از کارکنان نیز در وقوع حادثه مقصر شناخته شود و در قبال کارگر آسیب‌دیده مسئولیت پیدا کند.

در چنین شرایطی، اگر پوشش مسئولیت کارکنان در قبال یکدیگر در شرایط بیمه‌نامه پیش‌بینی شده باشد، مسئولیت کارگر مقصر نیز در حدود شرایط و تعهدات بیمه‌نامه قابل بررسی خواهد بود. در بیمه‌نامه‌های مسئولیت ساختمانی ارائه‌شده از طریق بیمه جم، این موضوع باید به‌صورت مشخص در شرایط خصوصی بیمه‌نامه درج و حدود پوشش آن بررسی شود.

اگر می‌خواهید با تفاوت بیمه مسئولیت پروژه‌های ساختمانی با سایر پوشش‌های مرتبط با ساختمان آشنا شوید، می‌توانید راهنمای بیمه ساختمان را نیز مطالعه کنید.

مسئولیت پیمانکاران و عوامل اجرایی در بیمه مسئولیت سازندگان ابنیه

در ابتدا توصیه ما به همه پیمانکاران فعال در بخش‌های مختلف ساختمان اعم از پیمانکاران گودبرداری، آرماتوربندی، اجرای سازه و سفت‌کاری، گچکار، سیمانکار، نماکار و ... این است فارغ از اینکه کارفرما یا سازنده برای ساختمان در دست احداث خود بیمه‌نامه مسئولیت خریداری کرده است یا نه، شما به‌طور مستقیم و مستقل با خرید بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان مسئولیت خودتان در قبال کارگرانتان را تحت پوشش بیمه قرار دهید، چرا که شما از شرایط بیمه‌نامه مسئولیت خریداری‌شده توسط سازنده ساختمان مطلع نیستید. چه‌بسا سازنده ساختمان، تعهدات و پوشش‌های بیمه‌ای ناقص و محدودی را برای بیمه‌نامه خود خریداری کرده است و شاید مسئولیت شما در آن مدنظر قرار داده نشده باشد و شما زمانی از این موضوع مطلع می‌شوید که حادثه اتفاق افتاده و کاری از دست کسی برنمی‌آید.

اما به‌طور کلی ما در سامانه بیمه جم در بیمه‌نامه‌های مسئولیت ساختمانی بیمه پارسیان، مسئولیت تمامی عوامل اجرایی (پیمانکاران) در قبال تمامی کارکنان و عوامل شاغل در پروژه را علاوه بر مسئولیت بیمه‌گذار، تا میزان تعهدات و پوشش‌های بیمه‌ای خریداری‌شده توسط بیمه‌گذار تحت پوشش بیمه قرار می‌دهیم.

بیمه مسئولیت ساختمان و مقوله چاهک آسانسور

طبق مقررات، بیمه‌گذار و عوامل اجرایی پروژه موظف هستند تمامی اقدامات ایمنی و حفاظتی اعم از نصب حفاظ، حصار مناسب و ... جهت چاهک آسانسور، راه‌پله‌های موقت و تمامی پرتگاه‌ها را رعایت و اجرا نمایند. در غیر این صورت، اگر حادثه‌ای اتفاق بیفتد که منشأ آن ناشی از عدم رعایت موارد فوق باشد، یک‌چهارم یا همان 25 درصد از خسارت قابل پرداخت کسر خواهد شد.

این فرانشیز 25 درصدی در شرایط معمول حتی با پرداخت هزینه بیشتر در زمان خرید بیمه‌نامه نیز قابل حذف نیست. بنابراین برای جلوگیری از هرگونه حادثه احتمالی، موارد حفاظتی و ایمنی باید در پروژه رعایت شود؛ در غیر این صورت پرداخت بخشی از خسارت حادثه بر عهده مقصر حادثه خواهد بود و شرکت بیمه مطابق شرایط بیمه‌نامه آن بخش از خسارت را پرداخت نخواهد کرد.

پروانه ساختمانی در بیمه‌های مسئولیت ساختمان

پروانه ساختمانی صادرشده توسط مراجع ذی‌صلاح مانند شهرداری، دهداری و ... می‌تواند به‌عنوان یکی از مدارک قانونی در فرآیند خرید بیمه مسئولیت ساختمان مورد استفاده قرار گیرد. داشتن پروانه ساختمانی از یک طرف این اطمینان را به شرکت بیمه می‌دهد که سازنده در چارچوب مقررات و ضوابط قانونی اقدام به ساخت می‌نماید و از طرف دیگر متراژ زیربنا و تعداد طبقات که از عوامل مؤثر در تعیین میزان هزینه بیمه ساختمانی است در پروانه ساختمانی قید شده است. در صورت عدم وجود پروانه ساخت و مجوز قانونی معتبر، سازنده می‌بایست رأساً متراژ زیربنای ساختمان در حال احداث را با احتساب متراژ کلیه طبقات محاسبه و در زمان ثبت درخواست خرید بیمه به شرکت بیمه اعلام نماید.

بیمه مسئولیت ساختمان و نقل و انتقال مورد بیمه

شرکت بیمه طبق قوانین و مقررات در وهله اول مسئولیت بیمه‌گذار و به تبع آن مسئولیت عوامل اجرایی را طبق شرایط عمومی و خصوصی بیمه‌نامه در قبال کارکنان تحت پوشش قرار می‌دهد. در صورت انتقال مورد بیمه به شخص یا اشخاص دیگر، چه به‌صورت ارادی (فروش و یا واگذاری مورد بیمه) و چه به‌صورت غیرارادی و قهری (فوت بیمه‌گذار و انتقال قهری مورد بیمه به وراث بیمه‌گذار)، شرکت بیمه در صورتی مسئولیت بیمه‌گذار جدید را می‌پذیرد که مراتب به‌صورت مکتوب حداکثر تا سه روز کاری از زمان نقل و انتقال توسط طرفین معامله و قبل از وقوع هرگونه حادثه‌ای به شرکت بیمه اعلام شده باشد. از زمان صدور الحاقیه تغییر بیمه‌گذار، مسئولیت بیمه‌گذار جدید تحت پوشش بیمه‌نامه خواهد بود و تا قبل از آن شرکت بیمه مسئولیتی در قبال خسارت‌های احتمالی نخواهد داشت.

البته شرکت بیمه از زمان دریافت نامه تغییر بیمه‌گذار حداکثر دو روز زمان دارد تا موافقت و یا عدم موافقت خود را به بیمه‌گذار جدید اعلام نماید.

بیمه مسئولیت ساختمانی و موضوع متراژ زیربنا

یکی از مهم‌ترین عوامل در محاسبه میزان هزینه بیمه مسئولیت پروژه‌های ساختمانی، متراژ زیربنای ساختمان در دست احداث است. منظور از متراژ زیربنا در بیمه‌نامه‌های مسئولیت ساختمانی عبارت است از مجموع متراژ سطح اشغال ساختمان در طبقات منفی، همکف و طبقات روی همکف.

بعضاً مشاهده شده است که به اشتباه متراژ سطح اشغال ساختمان از کل زمین (یا همان متراژ طبقه همکف) به‌عنوان متراژ در بیمه‌نامه قید شده است. این مسئله از لحاظ بیمه‌ای با اصول حد اعلای حسن نیت و اصل قاعده نسبی بیمه (ماده 10) قابل تفسیر و رسیدگی است.

از نظر اصل حد اعلای حسن نیت در قانون بیمه، بیمه‌گذار موظف است چه در زمان خرید بیمه‌نامه و چه در زمان رسیدگی به خسارت، به‌درستی و با حسن نیت کامل اطلاعات مورد بیمه را در اختیار بیمه‌گر قرار دهد. حتی اگر در زمان اعتبار بیمه‌نامه عامل تشدیدکننده خطر اتفاق افتاد، مراتب را به‌صورت مکتوب به شرکت بیمه اعلام نماید. اگر ثابت شود خودداری از بیان واقعیت‌ها در خصوص مورد بیمه از طرف بیمه‌گذار عمدی بوده است، بیمه‌نامه ابطال شده و هیچ‌گونه وجهی به بیمه‌گذار استرداد نمی‌شود. در این صورت حتی شرکت بیمه می‌تواند مبالغ اقساط وصول‌نشده از بیمه‌نامه را نیز مطالبه نماید.

از نظر اصل قاعده نسبی بیمه یا همان ماده 10 قانون بیمه، در صورتی که مالی با قیمتی کمتر از قیمت واقعی تحت پوشش بیمه قرار بگیرد، شرکت بیمه نیز به همان میزان و درصدی که کم‌بیمه‌گی اتفاق افتاده است از خسارت واقعی کسر خواهد کرد. در این صورت در بیمه‌های مسئولیت پرداخت مابه‌التفاوت خسارت به زیاندیدگان بر عهده بیمه‌گذار خواهد بود.