بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان غیرساختمانی چیست و شرایط خرید آن چیست؟

پوشش‌های بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان

در بیمه مسئولیت کارفرما برای واحدهای تولیدی، خدماتی و بازرگانی، سه نوع پوشش اصلی ارائه می‌شود که همگی به جبران خسارات جانی و بدنی کارکنان مربوط هستند.

• پرداخت دیه فوت

  در صورتی که یکی از کارکنان به‌دلیل حادثه شغلی در محل کار فوت کند و کارفرما مقصر شناخته شود، شرکت بیمه موظف است دیه را تا سقف تعهدات مندرج در بیمه‌نامه به بازماندگان وی پرداخت کند.

• جبران دیه نقص عضو

  اگر حادثه منجر به آسیب‌هایی مانند قطع عضو، شکستگی شدید یا ازکارافتادگی دائم شود، دیه مربوط به نقص عضو توسط شرکت بیمه پرداخت خواهد شد.

• پرداخت هزینه‌های پزشکی

  شامل پوشش هزینه‌های درمان، جراحی، دارو، فیزیوتراپی و بستری در بیمارستان تا سقف تعهدات بیمه‌نامه است.

پوشش حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری (کلوز 1)

کلوز یک مربوط به جبران خسارات ناشی از تصادفات و حوادثی است که در نتیجه استفاده از وسایل نقلیه موتوری در محل کار یا کارگاه رخ می‌دهد. اگر حادثه‌ای در محدوده فعالیت کارگاه یا کارخانه اتفاق بیفتد و وسایل نقلیه در آن دخیل باشند، پوشش حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری خسارت های ناشی از آن را جبران می‌کند. بطور مثال در یک واحد تولیدی خسارت های ناشی از لیفتراک در حین تردد و تخلیه و بارگیری به کارکنان و یا اشخاص ثالث (در صورت خریداری پوشش) صرفا با داشتن کلوز 1 قابل پرداخت خواهد بود.

پوشش جبران هزینه‌های پزشکی (کلوز 2)

این پوشش هزینه‌های پزشکی ناشی از حوادثی که برای کارکنان در محل کار رخ می‌دهد را جبران می‌کند، حتی در صورتی که بیمه‌گذار از سوی مراجع قضائی به پرداخت این هزینه‌ها محکوم نشده باشد. به عبارت دیگر، پوشش جبران هزینه‌های پزشکی هزینه‌های درمانی مربوط به حادثه را بدون نیاز به رای دادگاه، تا سقف تعهدات مندرج در بیمه‌نامه پرداخت می‌کند.

پوشش تبصره یک ماده 66 قانون تأمین اجتماعی (کلوز 3)

این پوشش به‌منظور جبران هزینه جرائمی است که طبق تبصره 1 ماده 66 قانون تأمین اجتماعی، در صورت وقوع حادثه منجر به فوت یا از کارافتادگی کارکنان، کارفرما باید به سازمان تأمین اجتماعی پرداخت کند. جالب است بدانید حتی اگر کارفرما دیه یا غرامت مربوط به حادثه را به بازماندگان پرداخت کرده باشد، باز هم سازمان تأمین اجتماعی طبق این قانون اقدام به اخذ این جریمه می‌کند. این جریمه که به‌عنوان «جریمه تبصره یک ماده 66 تأمین اجتماعی» شناخته می‌شود، معادل مستمری حقوق و دستمزد یک کارگر به مدت 10 سال است که باید به سازمان تأمین اجتماعی پرداخت شود.

اما با داشتن پوشش تبصره یک ماده 66 قانون تأمین اجتماعی در بیمه‌نامه، شرکت بیمه به‌جای کارفرما این جریمه را تا سقف تعهدات بیمه‌نامه پرداخت خواهد کرد، و کارفرما از پرداخت این خسارت تا سقف تعهدات مندرج در بیمه‌نامه معاف خواهد شد.

پوشش مسئولیت بیمه‌گذار در قبال اشخاص ثالث (کلوز 4)

این پوشش به جبران خسارات وارد به اشخاص ثالث مربوط می‌شود. اگر در طی فعالیت‌های کاری کارفرما، حادثه‌ای برای فرد غیر از کارکنان یا پیمانکاران اتفاق بیفتد، بیمه‌گذار مسئول جبران خسارت است و این پوشش خسارت های جانی ناشی از آسیب به شخص ثالث را تا سقف تعهدات خریداری شده پرداخت می کند. بطور مثال راننده کامیونی که در محوطه کارخانه شما منتظر تخلیه بار است جزو اشخاص ثالث محسوب می شود و اگر حادثه ای برای او اتفاق بیافتد که کارفرما مقصر شناخته شود شرکت بیمه خسارت نمی دهد مگر اینکه پوشش مسئولیت بیمه‌گذار در قبال اشخاص ثالث در بیمه نامه مربوطه درج شده باشد.

پوشش بیمه‌ای افزایش ریالی دیه (کلوز 5)

پوشش افزایش ریالی دیه به شما این امکان را می‌دهد که در صورت افزایش مبلغ دیه در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه، نیازی به گرفتن الحاقیه نخواهید داشت. این پوشش به طور خودکار دیه را به‌روزرسانی می‌کند و شما از تغییرات در نرخ دیه بدون نیاز به اقدامات اضافی بهره‌مند می‌شوید.

همچنین این پوشش کاربرد دیگری نیز دارد. در صورتی که فرآیند دادرسی و رسیدگی به پرونده‌های خسارت به دلیل اطاله دادرسی طولانی شود، پوشش افزایش ریالی دیه همچنان اعتبار خود را حفظ می‌کند. به طور مثال، اگر بیمه‌نامه‌ای با مدت اعتبار یک‌سال در اسفندماه خریداری شود، دیه بیمه‌نامه شما در سال بعد به‌صورت خودکار به‌روزرسانی خواهد شد.

در صورتی که روند رسیدگی به پرونده خسارت بیشتر از یک سال طول بکشد، بیمه‌نامه تنها افزایش دیه مربوط به سال اول را پوشش خواهد داد و مابه‌التفاوت دیه برای سال‌های بعد به عهده کارفرمای مقصر حادثه خواهد بود.

پوشش تعدد دیات و دیات غیرمسری (کلوز 6)

1. تعدد دیات

در شرایط عادی، در صورت فوت فرد به‌واسطه حادثه، معمولاً فقط یک دیه به بازماندگان او تعلق می‌گیرد. اما اگر فرد آسیب‌دیده فوت نکند و شدت جراحات به حدی باشد که مجموع دیات اعضای مختلف بدن او بیش از یک دیه شود، مقصر حادثه طبق رأی دادگاه به پرداخت دیات اضافی محکوم خواهد شد.

در چنین مواردی، اگر شما پوشش "تعدد دیات" را با سقف تعهدات مناسب خریداری کرده باشید، شرکت بیمه مطابق با رأی دادگاه، دیه‌های اضافی را پرداخت خواهد کرد. این پوشش شامل پرداخت دیه برای اعضای مختلف آسیب‌دیده است که مجموعاً بیشتر از یک دیه محاسبه می‌شود. برای اطلاع دقیق از میزان دیات اعضای مختلف بدن، می‌توانید به صفحه دیه در سایت بیمه جم مراجعه نمایید.

2. دیات غیرمسری

دیات غیرمسری به دیاتی اطلاق می‌شود که آسیب های مرتبط با آن به‌طور مستقیم عامل مرگ فرد زیاندیده نباشد، اما به دلیل شدت جراحات، فرد در نهایت بر اثر آن آسیب‌ها فوت می‌کند.

مثال: فرض کنید یک کارگر در کارگاه تولیدی به دلیل حادثه‌ای از دستگاه صنعتی آسیب می‌بیند و دچار شکستگی دست و ضربه شدید به سر می‌شود. پس از مدتی در بیمارستان فوت می‌کند. در این حالت، مقصر حادثه علاوه بر دیه کامل بابت فوت ناشی از آسیب به سر، ملزم به پرداخت دیه شکستگی دست نیز خواهد بود. در نتیجه، مقصر حادثه باید بیش از یک دیه کامل پرداخت کند.

اگر کارگر در اثر آسیب شدید به سر به‌طور فوری فوت می‌کرد، دیگر پرداخت دیه بابت شکستگی دست منتفی می‌شود و مقصر حادثه فقط یک دیه کامل بابت فوت فرد زیاندیده پرداخت خواهد کرد. دیات غیرمسری تنها در صورتی پرداخت می‌شود که آسیب‌های غیرمستقیم (مانند شکستگی دست) منجر به فوت فرد شوند.

پوشش ماموریت خارج از کارگاه (کلوز 7)

این پوشش برای کارکنانی که در حین ماموریت‌های کاری خارج از محل کار یا کارگاه خود هستند، ارائه می‌شود. در صورتی که حادثه‌ای در خارج از کارگاه یا دفتر کار رخ دهد، این پوشش هزینه‌های ناشی از آن را جبران خواهد کرد.

پوشش ماموریت خارج از کارگاه به‌صورت "با نام" ارائه می‌شود. به این معنی که برای تحت پوشش قرار دادن کارکنانی که بخشی از فعالیت‌های آن‌ها خارج از محل کار است، باید ضمن خرید این پوشش، اسامی و مشخصات کارکنان مورد نظر را به شرکت بیمه اعلام کنید.

پوشش نوسان تعداد کارکنان تا 20% (کلوز 9)

با خرید پوشش نوسان تعداد کارکنان تا 20 درصد، در صورت افزایش نیروی کار تا این میزان، نیازی به ثبت الحاقیه برای افزایش تعداد کارکنان نخواهید داشت و تمامی کارکنان جدید تا سقف 20 درصد افزایش، تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرند. این پوشش به‌ویژه برای واحدهایی با تغییرات فصلی در تعداد کارکنان بسیار مفید است.

در صورتی که این پوشش را نداشته باشید و تعداد کارکنان افزایش یابد، شما مشمول ماده 10 قانون بیمه خواهید شد. در این صورت، در زمان خسارت، مبلغ پرداختی شرکت بیمه به نسبت کارکنان تحت پوشش کاهش یافته و مابه‌التفاوت آن از کارفرما دریافت خواهد شد.

لازم به ذکر است که کلوز 9 تنها در بیمه‌نامه‌های بی‌نام قابل استفاده است. بنابراین، اگر احتمال افزایش تعداد کارکنان را دارید، خرید این پوشش را به‌عنوان یک گزینه ضروری در نظر بگیرید.

پوشش غرامت دستمزد روزانه کارکنان (کلوز 10)

پوشش غرامت دستمزد روزانه کارکنان به این صورت عمل می‌کند که در صورتی که بیمه‌گذار بر اساس حادثه‌ای تحت پوشش و بر اساس رأی مرجع قانونی موظف به پرداخت غرامت دستمزد روزانه کارکنان خود شود، شرکت بیمه این مبلغ را تا سقف تعهدات مندرج در بیمه‌نامه پرداخت خواهد کرد.

پرداخت این غرامت از روز چهارم وقوع حادثه آغاز می‌شود و حداکثر تا ۹۰ روز ادامه می‌یابد. مدت دقیق آن بر اساس نظر پزشک معتمد شرکت بیمه تعیین خواهد شد.

پوشش هزینه‌های دستمزد پرداختی به کارشناس (کلوز 11)

پوشش هزینه‌های دستمزد کارشناس به این صورت عمل می‌کند که اگر بیمه‌گذار مجبور به پرداخت هزینه دستمزد کارشناسی برای تبرئه خود از مسئولیت حادثه شود، شرکت بیمه این هزینه را مطابق با تعرفه‌های کانون کارشناسان رسمی دادگستری تحت پوشش قرار می‌دهد.

این پوشش به کارفرمایان کمک می‌کند تا در فرآیندهای قانونی و تحقیقات حوادث، از حمایت مالی بیمه برای هزینه‌های ناشی از استخدام کارشناس یا تشکیل هیئت کارشناسی بهره‌مند شوند.

پوشش مسئولیت بیمه‌گذار در قبال کارکنان عوامل اجرایی (کلوز 12)

این پوشش زمانی مورد استفاده قرار می‌گیرد که کارفرمایی بخشی از فعالیت‌های خود را به یک پیمانکار بیرونی واگذار کند و این پیمانکار با کارکنان خود در محل کار حضور داشته باشد. در صورت وقوع حادثه برای این کارکنان، کارفرمای اصلی ممکن است به عنوان یکی از مقصران شناخته شود.

بیمه مسئولیت کارفرما تنها کارکنان مستقیم خود را پوشش می‌دهد، اما عدم وجود پوشش مناسب برای کارکنان پیمانکار می‌تواند منجر به خسارات سنگین مالی و حقوقی شود. کلوز 12 به‌منظور جبران این گونه خسارات طراحی شده است. این پوشش در صورت محکومیت کارفرمای اصلی در قبال حوادث رخ داده برای کارکنان پیمانکار، شرکت بیمه را موظف می‌کند تا خسارت را تا سقف تعهدات بیمه‌نامه پرداخت کند.

خرید این پوشش برای کارفرمایانی که با پیمانکاران همکاری می‌کنند، تصمیمی هوشمندانه و ضروری است تا مسئولیت مالی و حقوقی خود را به حداقل برسانند. نکته مهم این است که کلوز 12 فقط شامل پروژه‌های کوتاه‌مدت و موقت است و مسئولیت پیمانکار در قبال کارکنان خود یا دیگر افراد شاغل در محل کار تحت پوشش قرار نمی‌گیرد. بنابراین، این پوشش به معنای عدم نیاز پیمانکار به بیمه مسئولیت مستقل نیست و هر طرف باید مسئولیت‌های بیمه‌ای خود را جداگانه مدیریت کند.

پوشش مسئولیت بیمه‌گذار در قبال شخص عوامل اجرایی (کلوز 13)

کلوز 13 به عنوان پوشش مسئولیت مدنی بیمه‌گذار در قبال شخص عوامل اجرایی (پیمانکاران) طراحی شده است. این پوشش زمانی کاربرد دارد که کارفرما بخشی از فعالیت‌های خود را به یک پیمانکار واگذار کرده و پیمانکار به همراه کارکنان خود در محل کار حضور دارد و ممکن است شخصاً در عملیات اجرایی دخیل باشد.

اگر حادثه‌ای برای شخص پیمانکار رخ دهد، کارفرمای اصلی ممکن است به عنوان یکی از مقصران شناخته شود. در حالی که بیمه مسئولیت کارفرما فقط خسارات وارد به کارکنان خود را پوشش می‌دهد، این بیمه شامل خسارات وارد به خود پیمانکار نمی‌شود. کلوز 13 دقیقاً این شکاف را پر می‌کند و مسئولیت مدنی کارفرما در قبال آسیب‌های وارد شده به شخص پیمانکار را تحت پوشش قرار می‌دهد.

این پوشش به‌ویژه برای کارفرمایانی که با پیمانکاران همکاری مستقیم دارند، بسیار ضروری است. به‌طور خاص، پوشش مسئولیت بیمه‌گذار در قبال شخص عوامل اجرایی فقط شامل شخص پیمانکار می‌شود و کارکنان پیمانکار را تحت پوشش قرار نمی‌دهد. برای پوشش کارکنان پیمانکار، باید کلوز 12 خریداری شود.

بنابراین، این پوشش می‌تواند به کاهش ریسک حوادث احتمالی برای شخص پیمانکار و محافظت از کارفرما در برابر مسئولیت‌های مالی و حقوقی کمک کند.