مفهوم کسورات در خسارت بیمه بدنه به چه معناست؟
شاید برای شما هم اتفاق افتاده باشد که در زمان دریافت خسارت از شرکتهای بیمه،خسارت کمتری از آنچه باید پرداخت شود به شما تعلق می گیرد. احتمالا در این شرایط اگر علت را از کارشناس شرکت بیمه جویا شوید به شما خواهد گفت که "کسورات" کم شده است. کسورات که جمع کلمه "کسر" است به بخشی از مبلغ خسارت گفته می شود که شرکت بیمه از پرداخت آن اجتناب می کند و پرداخت آن برعهده بیمه گذار است.
انواع کسورات در بیمه بدنه خودرو کدامند؟
1-فرانشیز در بیمه بدنه
فرانشیز در بیمه بدنه خودرو به بخشی از هزینه خسارت گفته می‌شود که پرداخت آن بر عهده خود بیمه‌گذار است. به عبارت دیگر، اگر خودروی شما در تصادفی آسیب ببیند شرکت بیمه به میزان فرانشیز از خسارت محاسبه شده کسر می کند. فلسفه فرانشیز ایجاد حس سهیم بودن بیمه گذار در پرداخت خسارت است. به عبارت دیگر فرانشیز باعث می شود بیمه گذار در زمان رانندگی دقت بیشتری را بعمل آورد چرا که در صورت وقوع خسارت بخشی از مبلغ خسارت بعهده خودش خواهد بود.
مقدار فرانشیز در بیمه بدنه در خسارت بار اول معادل ۱۰%، خسارت بار دوم ۲۰% و در خسارت بار سوم ۳۰% محاسبه می‌شود. البته به‌شرطی که حداقل خسارت در بار اول کمتر از ۵۰.۰۰۰ تومان، در بار دوم کمتر از ۱۰۰.۰۰۰ تومان و در بار سوم نیز کمتر از ۱۵۰.۰۰۰ تومان نباشد.
2- اعمال ماده 10 قانون بیمه یا کم بیمه گی در بیمه بدنه
طبق ماده 10 قانون بیمه اگر در زمان خسارت شرکت بیمه متوجه شود که بیمه گذار ارزش اموال مورد بیمه خود را ( در اینجا منظور از اموال همان خودروی شما می باشد) کمتر از مبلغ واقعی بیمه کرده است در پرداخت خسارت به نسبت کم بیمه گی که اتفاق افتاده است از مبلغ خسارت محاسبه شده کسر نماید. بطور مثال اگر شما خودرویی که ارزش آن یک میلیارد تومان است را در زمان بیمه کردن به میزان 800 میلیون تومان بیمه کنید در واقع 20 درصد دچار کم بیمه گی شده اید و شرکت بیمه می تواند طبق ماده 10 قانون بیمه در زمان خسارت 20 درصد از خسارت واقعی شما را کسر نماید.
در شرایطی که قیمت خودروها در بازار در حال افزایش است و به اصطلاح بازار تورمی است اهمیت کم بیمه گی و اعمال ماده 10 قانون بیمه بیشتر نمایان می شود. در این شرایط بیمه گذار با خریدن پوشش نوسانات ارزش بازار و یا صدور الحاقیه افزایش ارزش خودرو می تواند بیمه بدنه خود را کامل کرده و ریسک اعمال ماده 10 قانون بیمه را به حداقل برساند.
3- کسر استهلاک در بیمه بدنه
کسر استهلاک یا کهنگی در بیمه بدنه، به میزان کاهش ارزش خودرو در طول زمان به دلیل استفاده، سایر شرایط محیطی و سایر عوامل مربوط به خودرو اشاره دارد. با توجه به این که خودرو با گذشت زمان و استفاده می‌تواند خسارت‌هایی را تجربه کند و به دلیل کاهش ارزش، با هزینه بیشتری تعمیر شود، بیمه‌گذار برای تعیین میزان خسارت، باید در نظر داشته باشد که خودرو قبل از وقوع حادثه در چه وضعیتی بوده و از چه ارزشی برخوردار بوده است. به همین دلیل، بیمه‌گذار باید در میزان خسارت پرداختی، میزان کاهش ارزش خودرو را نیز محاسبه کند که به عنوان کسر استهلاک یا کهنگی شناخته می‌شود.
در واقع، کسر استهلاک یا کهنگی، میزان کاهش ارزش خودرو را به دلیل عوامل مختلفی مانند سن خودرو، کیلومتر کارکرد، شرایط نگهداری و نگهداری مناسب و ... در نظر می‌گیرد. برای مثال، اگر خودرویی با ارزش یک میلیارد تومان و با عمر 10 سال را در نظر بگیریم در صورت تصادف و وقوع خسارت 100 میلیون تومانی شرکت بیمه 25 درصد کسر استهلاک اعمال می نماید. به عبارت دیگر 25 میلیون تومان از خسارت برآورد شده، بخاطر استهلاک یا کهنگی خودرو کسر می شود.
میزان کسر استهلاک یا کهنگی خودرو در شرکت های بیمه ای می تواند متفاوت باشد ولی بطور کلی برای خودورهای تا 5 سال ساخت هیچگونه کسر کهنگی اعمال نمی شود. برای خودروهای با عمر بیش از 5 سال ساخت به ازای هر سال 5 درصد استهلاک محاسبه و از مبلغ خسارت کسر می شود . البته نکته مهم این است که سقف کسورات استهلاک در بیمه بدنه 25 درصد می باشد و شرکت های بیمه ای مجاز کسر مبلغ بیشتری نیستند.
ویدیوی زیر یک داستان واقعی در مورد کسورات خسارت بیمه بدنه است. با دیدن این ویدیو بیشتر با لزوم توجه به مقوله کسورات در خسارت های بیمه بدنه آشنا خواهید شد.
با دانستن مفهوم کسورات در خسارت های بیمه بدنه می توانید با آگاهی کامل نسبت به خرید بیمه بدنه خود اقدام نمایید. سامانه بیمه جم امکان خرید آنلاین بیمه بدنه را برای شما فرآهم نموده است. برای استعلام قیمت و خرید بیمه بدنه می توانید از اینجا اقدام نمایید.